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互联网汽车金融风险研究与风险控制(四)
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三、互联网汽车金融风险防范措施
(一)骗贷风险防范
1、三“见”
(1)见人:
真实的资料——资料造假是严重的商业诈骗;
真实的需求——借款人自购自用,防止代购;
(2)见车:
真实的车辆——无抵押、泡水、事故、低配高报、违章诉讼;
(3)见首付:
首付必须客户自己交——并不是简单的签署客户的姓名,需要陪同客户到财务部门缴纳首付;确保客户本人签字。对于非本人或父母代缴首付款的现象要勇敢说“不”。
2、四“真”
(1)真实的担保——有偿担保多数为虚假担保,也是商业诈骗的一种
(2)真实原件扫描——亲见客户原件,并坚持原件扫描;
(3)真实面签原则——亲见客户签署贷款合同,严禁假签名;
(4)真实抵押——控制贷后资料不逾期,及时抵押,避免逾期发生风险
3、骗贷防范过程
(1)放款后,协助客户办理上牌、过户、抵押等手续。务必将车辆及重要资料直接交接到客户本人手上。——防止第三方拿到资料;
(2)车辆过户、抵押严格按照公司流程,除非提前申请或平台合作政策,正常客户严格在公司要求时间内办理完毕,并将资料邮寄至公司制定地址;
(3)客户提车后,首次还款日提前提醒,发现异常马上上报;
4、回访了解客户车辆的使用情况,出现问题及时向上汇报;
(二)内部风险防范
1、提升销售人员专业素养
汽车金融机构需持续对销售人员定期开展反欺诈相关培训,分享反欺诈案例,提高销售人员专业素养。严格把关客户申请、车辆交付环节,充分了解客户资质、还款意愿,并确保客户本人签署贷款合同,谨防上当受骗。
2、反欺诈预警机制
针对不同客户类型采取不同的反欺诈预警机制。
对于汽车消费金融客户,金融机构可利用累积的数据关联客户关键信息(如地址、电话号码、联系人信息等),完善反欺诈模型,实现系统提示并进行预警处理。
对于车辆抵押贷款客户、租车客户则可以选用专业有效的汽车金融风控平台开展一站式风险管控管理,
3、反欺诈联防共享平台
由于汽车金融机构欺诈信息的孤立,造成了不法分子在不同金融机构间屡屡得逞。而金融机构合力反欺诈、反二押,抱团共享逾期客户名单、二押车数据、从业人员黑名单、抵质押车辆失踪数据等资源,将会是防范金融欺诈的一大利器。范
以下是我做的一份风险控制细节流程。
(一)内部风险防范
1:建立标准化作业流程,让业务进件、签单、审批、放款可视化,杜绝游离系统之外的流程。
2:撰写公司内部管理条例,简历稽核部,对于各部门进行一定的监控。
3:kpi指标制定,以风险为前提的考核管理办法
4:与重要员工签订保密协议。
案例:
某车贷公司出现一批骗贷客户,户籍地为外省,年龄区间为40-50,职业均为农民,贷款金额均为8-10万。
分析:
该类型客户特征为工作无法核实、收入无法核实。
a贷前,根据sp或客户经理进件时间、地点、进件量、分析是否批量作案;
分析客户购车需求、核实人车是否匹配,利用第三方数据,建立信用评分模型,结核客户基本信息,如年龄、户籍、婚姻,初步判断是否真实购车。
b贷中,利用gps监控,记录n天真实行车路线,包括常停留地,是否与住址、工作场地匹配。
C贷后:回访电话、提醒还款电话,告知客户相关条例,确认本人购车、本人还款,批量查询还款来源,是否有相同还款来源一卡多还现象。
四、汽车金融风控体系搭建
风控体系就是树立在信息化、智能化的互联网+,以大数据为依托的风控系统。分离互联网和挪动端的技术,在确认用户信誉的根底上,对抵押物停止市场的估值,再分离八维综合评分模型对借贷用户停止风险评级,最后甄选出匹配的授信额度。项目风险在逐层审核中不时的降低,挑选剔除高风险项目,让投资者在平安环境中理财。
风控模型是在良好的树立风控体系、风控评定方式、评分机制等根底上,停止有效的数据剖析及评分体系,就是树立常用的风控模型方式;
首先:金融公司设计的任何形态的风控模型,都要契合本身企业的业务开展及市场需求,它的数值变化规则,还是要基于大数据和企业最根本能接受风险客户的才能,测算一个范围化的模型,也就是风控一个度的把握了;其次:假如企业本身测算最高风险接受才能较强那么在树立模型过程中,评分卡的数值范围能做相应调整,但是宽松到什么尺度,就是各个企业风控人员,对本身企业的专业了解才能,和逻辑思想推断才能来决议的了。
模型范围中的数值及信息来源,是包括但不限于目的客户群体,或目的项目的风险预测。
业内人士表示,与成熟市场相比,中国汽车金融市场依然处于初期起步阶段,与兴旺国度汽车市场的差距十分大。但差距并不是落后,差距是时机。随着中国汽车销量的增长及金融理念的逐渐深化,汽车金融市场将来将维持高速增长。
总结:
1、做行业,而非做企业。行业市场足够大,别去动自己不该动和动不了的奶酪,金融本质是促进交易,而不是自己做交易。
2、赋能融合,而非寡头效应。20多万家的车商,会继续扩容分散,交易和金融的入口会越来越分散。且任何寡头的形成,对场景车商,资金供给端、金融服务端、消费者都不是利好消息。
3、资金方的客户分级,产品分级,定价分级将更一步凸显。
4、汽车科技金融在汽车金融领域大有可为。汽车金融业务链条长,环节多,每一个环节至少对应多个风险点。金融服务的对象会呈现越来越高诉求的操作体验和服务体验,而体验提升和风险管理的需要打破信息壁垒,构建信息对称,搭建算法模型。这与金融科技的使命十分匹配。
5、场景车商将建立以车辆销售为入口的车主服务体系。收入结构上为形成更加完善的车辆销售、金融代理、保险代理、车辆置换等收入收入体系。消费者终端成本,也会在这个收入体系的形成下开
参考文献
1.赵玉峰《中国汽车金融现状及策略思考》.零点研究
2.纪敏《中国发展专业汽车》
3.普华永道《2017中国汽车金融行业发展报告》
4.摩根创投《2018年互联网汽车金融平台发展》
5.第一汽车金融《2018汽车金融市场研究报告》
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