中日寿险业务发展比较(一)

主题词 人寿保险 中国 日本 比较
中日寿险业发展比较

　　日本是世界寿险大国，近年来连续出现保险公司破产倒闭事件，给世界寿险业带来了震动，也给我国寿险业敲响了警钟。全面比较分析中、日寿险业发展，对促进我国人寿保险业健康稳定发展有着重要意义。

一、人寿保险业发展进程比较

　　日本现代人身保险制度是在明治维新后从欧美引进的。1881年成立的明治人寿保险公司是日本第一家人寿保险公司。到19世纪后期，又先后设立了帝国生命保险公司（1888年）、日本生命保险公司（1889年）等20多家人寿保险公司。1900年日本颁布并实施保险业法，使日本的人身保险走上了法制化轨道。1902年日本成立了第一家相互保险公司——第一生命保险公司。1916年开始实施简易保险法，通过邮政局办理简易人寿保险业务。第一次世界大战以后，日本的人身保险迅速发展，日本生命表的编制对其人身保险的发展起到了较大的作用，同时对亚洲其他国家人寿保险的发展也有较大的影响。1935年日本人寿保险合同金额超过100亿日元，成为当时人寿保险业最发达的国家之一。

　　在第二次世界大战期间，战争伤亡造成保险金给付的迅速增加，加上通货膨胀的影响，人寿保险业受到严重破坏。1946年起，日本政府开始对人寿保险公司进行清理，实行新旧账户分离，旧账户的赤字由政府给予补偿，以新的账户重建公司。到1958年，日本人身险合同金额就超过了二战前水平。随后，日本进一步加强了对人寿保险的管理，1959年4月，在大藏省内设立保险咨询机构，对提高保险公司的经营水平起到了较大的作用。以后，日本成为第二次世界大战后人寿保险发展速度最快的国家。20世纪90年代初，日本泡沫经济破灭，股票市场和房地产市价暴跌，对日本寿险公司形成一连串的打击，寿险资金运用效果不理想，老保单利差损严重，许多大型寿险公司信用等级下降，一些中型寿险公司相继破产。

　　旧中国的人身保险也是从国外传入的。1846年英国人在上海设立了永福和大东方两家人寿保险公司，其后又有美国的联邦、友邦人寿保险公司以及加拿大的永明、永康、宏利等人寿保险公司相继成立。19世纪末开始，华商人寿保险公司成立，如1894年成立的福安水火人寿保险公司、1905年成立的华洋永庆人寿保险公司、1907年成立的华安人寿保险公司、1909年成立的上海允康人寿保险公司、上海永宁人寿保险公司、上海延年人寿保险公司等①。在1912—1925年间，又有一大批华商保险公司成立，其中人寿保险公司17家，占新成立的公司数近50%。1933年7月和1934年4月，中国保险公司和太平保险公司分别设立了寿险部，经营人身保险业务。日本占领中国东北后，在其统治下的“伪满洲国”设立了满洲生命保险株式会社，经营人寿保险业务。国民党政府的“中央信托局”也曾设立保险部，经营公务员和军人的人身保险。在解放战争时期的国民党统治区，由于人民生活贫困，物价飞涨，人寿保险公司只能惨淡经营。

　　中华人民共和国成立之后，迅速成立了国有保险公司——中国人民保险公司，经营寿险和非寿险业务。在建国初期，由于国家财力有限，社会福利制度不完善，人身保险被当作职工福利的一部分。1959年国内保险业务停办时，各地的人身保险业务相继停办。中国人民保险公司于1980年开始恢复办理财产保险业务后，于1982年3月开始在有条件的地区开办一年期职工团体人身保险、人身意外伤害保险，在上海试办简易人身保险、集体企业职工和个体户的养老年金保险。1984年开始，全国各地陆续开办统筹养老金保险业务，随后又开始办理其他人身保险业务。1988年后，我国人身保险市场格局发生了深刻的变化，中国人民保险公司一家独占市场的格局被打破，形成了多家保险公司竞争的局面，特别是1992年友邦保险公司上海分公司的设立，将代理人营销方式引入中国寿险市场，保险代理人如雨后春笋般在全国迅速发展，极大地促进了我国人身保险业的发展。1997年人身保险的保费收入占保费总收入的比重超过55%，这一比重至今一直稳定在50%以上。

　　发展历程的对比表明，中、日人寿保险业都是19世纪从欧洲国家引进的，但由于保险立法体系的完善和生命表的完善，日本寿险业在20世纪30年代就成为世界寿险业发达的国家。第二次世界大战给日本寿险业发展带来的危机中，由于政府的及时有效干预以及战后经济的迅速发展，日本又迅速成为世界寿险发展的强国。20世纪末日本的泡沫经济破灭，日本寿险业又一次面临危机。中国从鸦片战争到新中国成立之前的100多年里，由于战乱不断，经济落后，人民生活贫困，人身保险业难以得到健康发展。新中国成立后，由于体制、认识上的原因，寿险几度中断，发展缓慢。直到党的十一届三中全会后，我国人寿保险业才得到迅速发展，但对于90年代积累的巨额利差损，中国寿险公司不能不以日本保险公司的破产为诫。

二、寿险供给主体的比较

　　目前，日本寿险市场上共有46家人寿保险公司和4类经营人寿保险的组织机构。46家人寿保险公司中有43家国内公司，3家外国公司；43家国内保险公司中有28家股份制形式的公司，15家相互保险公司，在28家股份制保险公司中，有5家是国内外合资保险公司，4家外资保险公司。4类经营人寿保险的组织机构分别是：邮电系统（经营简易生命保险）、农业协同组织（经营生命共济）、劳动者共济生活协同组合联合会（经营生命共济）、生活协同组合联合会（经营生命共济）②。据美国《财富》杂志对1999年全球500强的分类统计，按1999年相互人寿与健康保险公司业绩排名，日本7家公司进入前10名。

　　目前，我国保险市场供给主体不断增加，到2000年底，国内寿险市场有1家国有独资公司，5家内资股份有限公司，2家外国独资公司和7家中外合资公司。在已经营业的保险公司中，按照经营区域划分，在全国范围经营保险业务的保险公司5家，其余均为在规定区域内经营保险业务的保险公司。2001年10月，中国保险监督管理委员会又批准了德国格宁等8家外资保险公司在中国开展或扩大业务。随着保险市场的进一步开放，我国保险市场供给主体将进一步增加。

　　对比分析表明，日本人寿保险公司性质和资本结构的多元化，有利于发挥各种资本的特定效用。集“股东”和被保险人双重身份于一体的相互保险公司有良好的发展基础，占有寿险市场80%份额，股份制保险公司以其管理的科学性为其发展提供了有力的保障。而中国保险市场的寿险公司都是商业性保险公司，其组织形式为股份制保险公司或独资公司（包括外商独资公司和国有独资公司）。我国寿险市场供给主体与日本寿险市场上多层次的供给主体相比显得尤为单一，在一定程度上抑制了人寿保险的需求，因此发展多种性质的人寿保险主体是我国人寿保险市场发展的重要内容。

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