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浅谈网络金融的发展及对策(二)
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一、网络金融发展概述
(一)网络金融概述
网络金融作为一种新的融资形式,是传统金融业和网络相融合的产物。网络金融与传统金融业有着明显的区别,其区别不仅仅体现在二者的金融业务所采用的媒介不同,更重要的在于金融参与者将网络“开放、平等、协作、分享”的精髓通过网络工具融入到传统的金融业务之中,从而使传统金融业务实现更高的透明度、更强的操作性和更好的协作性。理论上任何涉及到广义金融的网络应用,都应属于网络金融的范畴,主要包括第三方支付、在线理财产品的销售等模式。网络金融是受网络技术、精神的影响,从传统银行、证券、保险、等金融中介到无中介之间的所有金融交易和组织形式。
(二)网络金融发展契机和历程
世界上第一家网络银行即美国安全第一网络银行(SFNB)于1996年成立,8个月之后,中国第一家网络银行——中国银行网络银行网站开始运行,开始向社会公众提供服务,至此之后,中国网络金融开始逐步发展,但速度较为缓慢。直到最近几年,中国的网络银行实现爆炸性增长。1989年中国人民银行筹建了金融卫星通信网,1996年金融机构和中国电信共同组建了中国金融数据地面通信骨干网,这两个数据网络的先后筹建使得我国网络金融得以实现。这两个数据网络的建立给我国网络金融的发展打下了坚实的基础。我国加入WTO以后,网络金融业迎来了新的机遇和挑战。我国各大银行纷纷推出了各自的网上银行,除此之外,大批新型金融方式也随之兴起,如第三方支付、P2P小额借贷平台、网络信贷机构等。进入2013年,网络金融的发展更加如鱼得水,各种具有里程碑意义的金融产品相继推出。
(三)网络金融的种类和特征
1、网络金融的种类
(1)传统金融业务趋向于网络化,各大银行的网上银行及网上证券就是其中的代表。传统商业银行的这些操作将被转移到网络上,网络在其中充当一个纯粹的查询操作和销售平台。
(2)网络企业开发的金融业务,阿里巴巴集团是这一类型中的佼佼者,其主要业务形式包括以支付宝为代表的第三方支付,以阿里小贷为代表的小额贷款以及以余额宝为代表的基金销售。
(3)金融业结合网络技术的新业务,主要指P2P。在P2P模式中,资金需求方通过第三方网站发放自己的借款标的,资金供给方通过竞标的方式进行放贷。整个交易过程全部在网络上自主完成,第三方网站对该交易不不干涉不管理。
2、网络金融的特征
(1)金融资源的可获得性强。在当前经营模式下,由于传统的商业银行无法高效的对一般客户如小微企业和个人客户的要求及时作出反应,导致这类客户的金融排斥。而在网络金融模式下,客户能够最大限速上突破时间和地域的限制,自行在网络上更为高效的寻找到所需的资金资源,从而减少金融排斥,提高资金运作的效率。
(2)交易信息相对对称。传统金融机构获得投资企业信息的成本普遍较高,小微企业尤甚,所以其获取的收益与付出的成本是难以匹配的。而网络金融主要是通过网络获取和传播客户信息,所有个人和企业的信息都会与其他主体产生联系,信息透明度更高,也更容易获取。
(3)资源配置去中介化。在传统融资模式下,参与交易的资金供求双方的信息经常不匹配。资金需求方无法及时得到资金支持,与此同时资金供给方也无法寻求适合的投资项目,传统商业银行此时起中介的作用。而在网络金融模式下,二者可以通过网络平台自主完成信息鉴别、选择、匹配和交易,一般不需要商业银行的中介作用。
(四)网络金融在中国加速发展的原因
一是网速的提高,网络安全性的加强,移动网络、大数据、云计算的发展等都为网络金融的发展在我国提供了支持。二是与中国的金融环境密切相关。多年来中国的金融基本上由银行主导并垄断,金融机构的创新能力较弱,银行主要服务于国有大中型企业和政府融资平台不愿意为中小微企业提供服务,金融发展与创新被抑制,客户的潜在需求无法得到满足所以网络金融的出现和发展就为中国金融市场的深化,变革及客户需求提供契机。三是2012年以来,新一届政府 十分强调简政放权,在这样的大环境下金融监管理念出现变化,一行三会等金融监管结构表现出支持发展的态度。默许“让子弹飞一会”“众安在线的获批”、余额宝的放行、p2p涌现并出现一点风险后并没有被叫停等都体现监管层对网络金融的支持。
网络金融的发展是我国当前的金融管理体制改革的动力之一。我国对于金融行业的管理向来十分严格。网络金融的发展虽然势不可挡,但仍然处在初级阶段,在内部运营和外部监管层面,都存在一定的遗漏。它的出现和进一步的发展对传统的监管格局造成了一定的冲击,客观上要要求其必须采取相应的措施积极应对。
因此,金融监管当局在网络金融势不可挡的发展潮流下,应着力于解决网络金融和传统银行业之间的发展分歧,制定和完善规范二者发展的法律法规。
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