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浅谈网络金融的发展及对策(三)
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查看 浅谈网络金融的发展及对策
(五)网络创业金融公司表及各类网络金融平台的先进产品对比
表一 网络金融创业公司
类型
代表性创业公司
非代表性创业公司
第三方支付
汇付天下、易宝支付、快钱、网银在线
支付宝、财付通、新浪支付
P2P
有利网、人人贷、拍拍贷、易信
陆金所
众筹平台
点名时间、众筹网、天使汇、淘梦网
信贷服务
融360、好贷网、融道网
基金理财
天天基金网、数米基金网、好买基金网、铜板街
表二 各类网络金融平台的现金产品对比
平台
产品名称
目前对接的货币市场基金
支付宝
余额宝
天弘增利宝
同花顺
收益宝
广发货币A等9家
苏宁易购
易付宝
二.我国银行在网络时代发展现状
(一)我国银行发展现状
国内银行对于当下流行的网络银行热潮不甘落后,努力紧跟全球发展形势,很快就融入了网络金融大力发展的大环境之中。到目前为止,几乎所有的国内主要商业银行都推出了网上银行服务,主要面向个人和企业两个不同领域,这一举措使人们真切的感受到银行业对我国电商行业发展的巨大作用,不仅为我国电子商务发展注入了活力,也为其进一步发展开辟了道路。
(二)我国网络银行存在的问题
1、 网络交易安全问题亟待完善
(1)网络银行的电子安全技术
网络银行对于整个银行系统有“牵一发而动全身”的巨大作用。出现任何细小的差错都可能导致银行系统的不稳定甚至崩溃,这在企业形象和客户便利上都会造成不好的影响。因此,在网络银行发展的过程中,应注重在软硬件上的不断升级,以满足客户多样化和高层次的需求。此外,网络银行在处理业务的过程中,不可避免的需要大量经济信息在网上的传递,而资金在网上的划拨流动对于相关信息的真实性、保密性和完整性都提出了一定的要求。因此,如何保障安全交易,提高客户信息的安全性成为网络银行发展的重中之重。
(2)保密性问题
传统银行办理业务大多需要验证身份证件,而办理相同的业务网络银行所需要的只是验证用户名或密码,因此,如果密码丢失后果将非常严重。造成用户名与密码主要有两个原因:一是网络银行的数据丢失。二是客户由于自身的原因丢失。因此,网络银行在加强客户身份认证,保护其信息方面仍然任重道远。
2、虽然现已建立了第三方的安全认证机构,但其适用性不强
我国大多数网络银行的产生是因为实体银行为加强其金融竞争力。由于各家银行缺乏信息的相互沟通,建立的网络信息系统很难实现大范围的信息共享,不能形成统一高效的网络银行体系。目前,绝大多数银行在运行客户端时,都采用中国金融认证中心的数字证书来对客户的信息和交易过程加以保密。但是,这种运行模式也给消费者带来了不必要的麻烦,消费者上哪家银行都需要先安装该银行的安全证书。与此同时也给银行增添了信用风险。从规范的角度来看,只有国家出台相关政策,建立统一权威的认证中心,才能使网络银行更加便利的应用到人们的生活之中。
3、基本法制环境的先天不足
网络银行的发展在我国固有法律中有很多空白点。我国目前实行的《网络银行业务管理暂行办法》、《合同法》等金融立法处在“分层管理”的阶段,阻碍了网络银行的进一步发展,在实践中的作用不大。同时基于网络的金融业没有时间空间的限制,在网络上生成电子合同,通常很难确定合同的签约地和履行地,因此难以确定其管辖权。
三、解决网络金融模式下商业银行发展的策略
(一)以观念更新为先导,积极迎接挑战
1、战略上树立新理念。在网络金融格局下,传统银行要建立与网络金融模式相吻合的以客户和服务为重点的新的经营理念。树立市场第一敢于竞争的营销理念;树立防范风险的同时提高效率的管理理念。
2、模式上构建新体制。构建新体制重点在两个方面,一是服务模式,通过网络通讯技术的运用,创造出崭新的服务模式。需要注意的是,这里的改善服务所指的不是传统意义上狭义的服务态度的改善,而是在目前的网点服务模式的基础上,创立与网络金融相适应的新的网络平台服务模式。二是产品模式,传统商业银行应着力于研发更适合于网络金融的,更加开放的金融产品,以满足不同类别的客户的多种需要。
3、经营上建立新形态。网络金融格局下经营新形态主要是利用现代网络通讯技术,创立新的了解客户和服务客户的方法,在已经持有的客户数据中进行深层次的挖掘,根据客户的个人偏好,在特定的时间为客户进行特定的服务,实现一对一的精准营销。逐步用个性化服务取代原有的通用化服务。优化网络金融企业和客户之间的互动方式,以此加强对客户的吸引力和客户本身的向心力。
4、管理上创用新方法。随着战略、模式以及经营上的改革,与之相适应的新的管理方法也“呼之欲出”。新的管理方法应该以促进业务发展为目的,以客户为中心,具有灵活、高效的特征。
(二)以现有资源为基础,进行调整转型
1、借助现有网络平台,拓展银行业务
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