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浅谈网络金融的发展及对策(四)
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近年来的迅猛发展使得各家银行在电子银行的建设和运营方面都取得了长足的进步。网络银行,手机银行都得到普遍推广和运用。在网络金融的发展趋势下,传统商业银行应该发挥自己的固有优势,巩固现有业务并开拓新业务。一是要立足重点客户,力求做到更加专业。网络金融目前的主要客户群是中小客户,而对于要求更加专业和全面的大型客户,网络金融暂时还不具条件涉足。因此,传统银行应该巩固其重点客户,优化重点客户所接受的服务,在“精”和“深”上显优势。加强原有重点客户的向心力。二是更加关注一般客户,提高对于一般客户的工作效率。一般客户群是网络金融和传统银行业所竞争的焦点,传统商业银行应该对这个问题格外关注,深入研究,将重点放在客户关系的维护以及与之需求相适应的产品开发上,同时注重提升效率。三是对客户进行分类,使其服务更加贴心。服务很重要的一点在于在于区别对待,实现差异服务,传统商业银行针对不同的客户应该采取不同的服务措施,提高其满意度。
2、依托当下服务网点,改善客户体验
网点渠道是传统金融的优势,网络金融在这个方面难以赶超,传统商业银行要发挥自身的这一固有优势。一是网点渠道形象上求“新”,使外观和服务内容都得到改善。具体措施包括:实行客户分区来改善过去杂乱无章的印象;增加大堂的专业咨询人员和服务人员;压缩柜员人数,提高柜员工作效率,加大电子银行操作业务的比例。二是渠道功能求“全”。尽可能让各网点业务朝更综合化的方向发展。尽量实现所有的网点均可办理本行已开办的所有业务。精简业务流程,提高办理业务成功率,避免客户多次往返。三是服务能力求“精”。对银行一线人员进行培训,提高其业务素质,特别为提升对新产品的熟悉程度的培训,使其在办理业务时更加游刃有余四是客户体验求“鲜”。银行应该适应现代的体验经济。银行要在客户体验上多花精力,在营销方式上吸引客户的注意力,增添客户体验类产品。
(三)以模式创新为突破,自觉融入变革
1、服务创新,满足客户之需。要对网络金融带来的挑战投放更多的注意力,组织相应的人力物力对和网络金融相关的技术领域进行研究,做到知己知彼,以更好的应对其带来的挑战。
2、产品创新,体现竞争之需。在和电商企业合作的同时,创立自己包含“网络融资+网上商城+平台创新”的综合化电商平台,业务要涵盖B2B、B 2C、支付结算、托管、担保、融资等一系列线上服务。开发新产品时,一定要将网络金融的特点考虑在内,在于网络金融的分庭抗礼之中,取得战略制高点。
3、方式创新,适应变化之需。在网络发展步步紧逼,传统银行生存空间不断被压缩的现实之下,传统银行处在一个必须要做出改变的节点。要想实现方式创新应先着力于管理方式的创新。管理方式必须和大数据时代的管理要求相适应。在防范风险的前提下,尽量使用高效的行政管理方法,通过数据挖掘,实现数据创新,以数据革新的模式带动管理方式的不断创新。
结 论
网络金融的大力发展,对传统商业银行业务造成不小的冲击,在网络行业之中,目前相当一部分的网络企业从非金融领域向金融领域不断渗透,如现在不断兴起的第三方支付和各种贷款融资平台,都对银行的传统业务带来一定的影响。此外,网络金融带来的影响也不容小觑,对网络金融业务和传统银行业务的对比使人们对金融产品和服务提出新要求,这对商业银行的发展也会带来一定的冲击。
但网络金融给传统银行业带来的不仅仅是冲击,同时也是商业银行创新和转型的契机。由于新兴的网络金融在一定程度上触及了传统银行也不曾涉猎的领域,因此其发展也有一定的积极作用。同时,网络金融带来的冲击及其创新精神也使得商业银行开始重新思考对自身的发展模式。面对压力和冲击银行一定也不会墨守成规,在保持自身优势的前提下,不断加大改革和创新的力度,为自己的发展注入新的血液,实现更高层次的发展。
我国传统商业银行未来发展有以下几个方面:
1、“差异化”发展。在利率市场化不断推进的现实之下,存款利率很可能会分阶段、分期限地逐步扩大上浮比例,而贷款利率也会完全实现市场化,商业银行必须尽早转型,按照利率市场化所要求的经营机制发展。除综合化和国际化发展外,商业银行应集中精力与创新业务、完善管理机制等。
2、电子银行将快速发展。在未来的发展中,科技因素将成为引领商业银行发展的主要因素之一。一方面有越来越多的科技成果被银行利用,另一方面这些新技术的在银行中的应用将会更加广泛和深入,电子银行将会得到更加深远的发展,以手机银行为代表的移动金融也会迎来迅猛发展的时期。
3、资产证券化平稳试点,资产“表外”化趋势加深。一是资产证券化的试点规模的扩大,资产达到 1000-2000 亿元的大中型商业银行都将获得试点资格。二是资产证券化试点前期主要为信贷类资产,其后会慢慢扩展到更大资产范围,加入非信贷资产。三是为防范“影子银行”的形成,对资产证券化进行统一监管,增加资产证券产品透明度,提高银行资产证券化对于风险的定价和监控能力。
4、对理财规模的规范是重中之重。一方面,根据目前金融理财产品余额尚且不到金融机构存款余额10%的现状,理财未来的发展空间仍然很大。另一方面,由于银行理财产品年发行额多于 20 万亿元人民币,已经脱离了爆发增长阶段,虽有很好的发展前景,却很难实现短期内的突飞猛进。同时,因为理财业务引起的问题及其存在的潜在风险,对其监管的主导思想应为大力规范,理财业务的发行、运作等一系列的过程都将向规范化方向发展。
参考文献
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