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我国机动车辆保险费率市场化改革的对策(二)
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车险费率市场化前我国统一统颁布费率条款,保险公司无法进行产品创新,因此只
能通过价格竞争来获取市场份额上。尽管费率市场化后车险业在从上到下都开始意识到
产品创新的重要性,但由于财险公司自身实力不足,产品开发往往跟不上市场需要。同
时保险产品容易被模仿,因而车险产品的差异性还不明显。国内财险公司的服务竞争则
主要体现在工作人员的服务态度上,各公司之间的售后服务也没有质的区别。由于车险
产品和服务缺乏差异性,财险公司之间只能延续过去的价格竞争。费率市场化后财险公
司在产品价格制定上比以前拥有更多自主性,因此费率竞争难免更加激烈,进而导致赔
付率升高。
四:财险公司改善绩效的对策
1:外部对策
一、改进监管方法和手段
车险费率市场化后虽然保险公司可以充分根据自身经营状况和市场上的情况来制
定车险费率标准,但其开始阶段保险公司会受自身利益的驱使,过份重视扩展自身业务
规模和市场份额。这种情况下车险市场很可能在费率上进行恶性竞争,从而影响保险公
司自身绩效,甚至会出现全行业亏损的现象。对这种情况,我们的费率监管也要从过去
的政策监管向市场化的方向进行转变。
(一)我国保险业应将监管重点放在保险公司的经营风险和偿付能力的上,从根本
上杜绝保险公司的经营风险,解决赔付率过高的问题。
(二)我们要更注重对车险中介的监管,防止保险公司为了扩大市场份额,不顾盈
利与否采取高佣金高回扣的做法。
二、建立完善的信息披露制度
不完善的信息披露制度容易使保险公司在经营中有机可乘,过度注重展业而忽视自
身实际盈利能力,因此完善保险公司披露信息制度十分必要。目前我国保险公司的信息
披露偏重于对行业宏观层面信息、公司的整体信息以及历史经济活动信息,对于市场微
观层面、分支机构以及未来的预测性信息的披露则比较缺乏。因此我们应改进信息披露
上不足,使公布信息更加全面。完善保险公司的信息披露,具体来说有一下几点:
(一)保险公司除了提交总公司的财务报告外还应提交分支机构的相关报告,以便
投保人能够更加细致地了解当地分支机构的实力以及经营状况。
(二)保险公司应加强对非财务指标的披露。财务报告具有一定的主观性,能够被
人为操纵。相对于财务信息,保险公司的非财务信息与其生产经营活动密切相关,并且
这些信息能有效弥补财务报告的不足,展现保险公司经营中的问题。
(三)保险公司还应加强披露与保险经营有关务预测性信息。预测性信息反映了保
险公司未来可能面临的状况,这类信息对于投保人的决策等有着巨大的影响。
三、健全相关法律法规
我国保险业正处在快速发展时期,与国外成熟的保险市场相比,我国保险公司还存
在一定差距,我国相关的法律、法规还需要进一步健全。费率市场化后车险市场的竞争
更加激烈,保险公司之间更容易发生恶性价格竞争,这就要求保险监管部门因势利导,
合理制定法律法规,维护正常的费率秩序,把行业内的价格竞争控制在一个合理的、可
以接受的程度。同时,对于既有的高佣金、高回扣等扰乱市场秩序的行为,保险监管部
门也应制定法律法规进行处理,从而防止恶性竞争、稳定市场、保护投保人的合法权益,
使我国保险业的健康、有序发展。我们要在参考国外先进经验的基础上结合我国实际情
况进一步完善《保险法》和其他相关法律。另外保监会也应出台一系列配套的法规配合
《保险法》的执行,使保险监管覆盖保险经营各个方面和环节。
四、发展同业自律监督
我们处于费率市场化开始阶段,外部的法律法规监督难免会有漏洞,同时不可能所
有的市场行为都为法律法规所约束(如过度竞争、高返还等),因此同业自律对于法律
监管的补充是非常必要的。目前虽然各保险公司之间有时会签订一些规范车险市场的协
议,但这些协议并没有足够的行政和法律约束力,因此车险业内的自律监督还很不足。
要改变这种情况,最好由政府牵头建立一个对整个行业都具有影响的自律组织,并且要
求这个组织对于其成员具有法律上的约束力,以更好地对保险公司进行管理,使整个车
险行业的竞争有序化,避免出现恶性价格战、高返还高回扣等不正当竞争行为。
2:财险公司自身对策
一、完善保险精算体系
财险公司经营对象是风险,因此建立一个科学、合理完善的费率体系对于财险公司
绩效改善十分重要。
科学的费率体系以精算为基础,针对我国财险业精算水平不高的情况,引进高级精
算人才,建立可靠精算队伍,是费率市场化的必要前提和基础。在精算领域,人才素质
是起决定作用的因素,只有保证了精算人员的从业水平,才能提高精算水平。因此必须
要注重保险精算人才的培养,通过严格的选拔制度保证精算人员的素质,壮大保险精算
队伍。同时财险公司还应创造条件,吸引优秀海外精算人才和国外先进经验,加强精算
研究,建立适应中国国情的精算模型。另外还要注重历史数据的积累,精算是建立在大
量承保、理赔数据的统计分析基础上的,没有基础数据,精算工作也就无从下手。
二、改变绩效考核标准
国内财险公司片面注重营销业绩,对于销售人员而言保费业绩的多少才是决定个人
收入的关键。因此私下营销人员往往会向车险中介支付超过规定的佣金和手续费,而保
险公司为了抢占市场也默许高佣金、高返还的情况。这种情况的根源在于财险公司在经
营过程中一直把保费收入作为业绩考核标准,对于盈利能力、赔付率关注程度不高。要
改变这种情况需要财险公司转变经营理念,重视企业的获利能力,把保费收入和赔付率
等指标结合起来作为业绩考核标准。
三、加强内部管理注重风险控制
车险费率改革后市场竞争更加激烈,具有成本优势的财险公司更容易获得市场份额
提升经营绩效。然而目前我国不少财险公司还存在管理效率低下、员工素质不高、经营
成本过高的问题。因此,财险公司还应加强内部管理,以先进、科学的管理手段降低经
营成本提高运营效率,通过吸收国内外优秀人才提高内外勤员工素质。此外,在激烈的
市场竞争中保险企业的各类风险不断增加,企业要想在市场竞争中发展壮大必须注重风
险控制,规避保险经营中可能面临的风险,在保证稳定经营的前提下降低费率提高价格
竞争力。
结论
随着时间的发展,统一的车险费率制度的弊端越来越多的显现出来,它不仅不利于
费率与利率接轨,而且抑制了保险公司的产品创新欲望,降低了保险公司的国际竞争力。
可以说在保险业飞速发展的今天,费率市场化大势所趋不可避免。
遗憾的是制度体系的改革通常不是一蹦而蹦的。无论国内还是国外,车险费率市场
化的过程中都存在一些问题,如德国在费率市场化初期出现费率过度竞争,赔付率高达
9_5 070。我们在实证分析中也发现,费率市场化后尽管我国车险保费收入增速有明显增加,
但是财险公司的绩效反而有所下降,其赔付率较费率市场化前有所上升,整体盈利水平
略有下降。
为改善财险公司绩效我们提出以下对策:在外部方面改进监管方法和手段,要求保
险公司建立完善的信息披露制度,健全保险监管的相关法律法规,发展同业自律作为监
管补充;同时财险公司要注重精算人才的培养,改变绩效考核标准,加强内部管理注重
风险控制。
参 考 文 献
梅勒尔.欧美保险业监管「M].经济科学出版社,1999: 21-28.
荣雅尼.推进车险费率市场化改革的对策探析「D].西南财经大学,2007
迟凤丽.我国保险费率监管模式研究「D].大连理工大学,2003
唐汇龙.费率市场化.中国保险改革面临的选择「J}.上海保险,2001 (9) :18-20
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粟芳.机动车辆保险制度与费率[M.上海科技教育出版社,2005: 50-55.
徐进.我国车险费率改革中的市场结构分析与绩效初评「.T}.统计与决策,2005 (1) :31- 34.
施建祥.费率市场化后车险市场发展状况的调查与分析「J}.上海保险,2004, (7) :15-16.
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