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我国机动车辆保险费率市场化改革的对策(一)
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表3. 12和表3. 13反映了各财险公司01-06年的费用率以及排名。从上表我们可以
看到大中型财险公司的费用率略有上升或呈周期性变化。如人保在O1年费用率为
21. 45, 06年费用率为24. 98%;华泰的O1年费用率为29. 5%, 02与03年超过30%,而
04, 05年又回到30%以下。小型财险公司的费用率有所下降,如美亚上海在O1年的费
用率高于30%,而其在往后数年年的费用率一直低于20%(这很大程度上是由于这些公
司的保费收入的增加快于成本费用的上升)。此外,财险公司的费用率排名在市场化前
后的变化不大,大型和小型公司比中型公司的费用率要低。总的来说整个行业的费用率
在费率市场化前后变化不大,03年后比03年前费用率略有增加。
基于CCR模型的DEA分析表明相比大中型公司,小型财险公司更接近效率前沿面;
03年后大部分样本的技术效率有所下降(更偏离的前沿面);03年前后财险公司相对排
名变化不大。BBC模型的分析结果和CCR模型类似,部分财险公司的纯技术效率03年
后也有所下降,不过由于去除了规模效率变化影响,有更多样本一直处于效率前沿面上。
Malmquist指数分析结果则显示了费率市场化后的技术效率变化和规模效率变化均好于
市场化之前,但03年后技术进步变化弱于03年之前,市场化后的总体效率改进速度不
如费率市场化之前。
绩效指标的分析表明:费率市场化后整体财险业的保费利润率与资产利润率略有下
降,费用率和赔付率有所上升;大部分财险公司的绩效指标排名在费率市场化前后变化
不大。我们得出结论:费率市场化后财险公司业绩下降的主要因素是赔付率和费用率的
增加。
定量分析的结果反应了我国的车险费率市场化中确实存在诸多问题,尽管市场化后
车险的承保规模有所增加,但财险公司的绩效相对市场化之前反而有所下降。因此,我
们分析财险公司绩效下降的原因、提出合理的对策和建议,对财险公司改善绩效具有重
要的现实意义。
四、财险公司绩效下降的原因分析
车险费率市场化后,保险公司有了更大的费率自主选择权促进了产品创新,但这次
改革中也显现了一些问题,可说效果并不十分理想。
(一)车险市场尚存在恶性费率竞争
费率市场化虽然压缩了车险过高的利润空间,但也引发各保险公司为争夺市场份额
而大幅降低费率的情况。加上我国保险公司一直都比较注重展业,对赔付率指标等方面
重视不足,在车险费率市场化开始时不少险种的费率下调幅度过大。这种降价并没有精
算支持,仅仅是保险公司争夺市场的手段。同时尽管我国车险市场确实存在一定的降价
空间,但提高管理水平、降低经营成本是一个渐进的过程。保险公司大幅下调费率很可
能会造成保险企业的亏损、偿付能力和服务质量的下降,从而影响保险公司的经营效率,
最终损害投保人本身利益。如03年底上海财险公司的车险赔付率达69. 9%,超过收支
平衡点,车险业务已出现行业性亏损,直接影响到保险公司的赔付能力。
(二)车险费率市场化改革未能解决高佣金问题
车险费率市场化的目标之一是给于保险公司更大的自主权,使保险公司能够推出有
自己的特色的产品和服务,可以通过险种、服务等多种途径争夺市场,避免高佣金、高
回扣等不正当竞争行为。同时,车险费率下调让利给了投保人,车险佣金、手续费的空
间大大减小,从而可以减少车险市场上高佣金、高回扣等不正当竞争手段。但事实上我
国车险市场还不成熟,车辆拥有者对于车险的了解还很不够,一般不会去保险公司询价
做比较。而且车险市场70%的份额都掌握在车险中介手中,保险公司根本无法控制,
于是车险中介在车险的销售中就起到决定性的作用,保险公司要获得市场份额只能提高
佣金、手续费。因此,费率市场化后仍有大量保险公司为抢占市场,给出了远高于规定
的佣金和手续费,部分车险中介的佣金甚至高达保费收入的20%0
(三)车险市场尚缺乏产品服务竞争
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