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中国巨灾风险管理探讨(二)
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可能性
最高温度提高、大陆上的炎热天数增加
非常可能发生
夏季陆地缺水和旱灾风险发生
在大部分中纬度地区可能发生
强降雨事件增加
在许多地区非常可能出现
热带气旋强风增加
在某些地区可能发生
中型风暴强度增加
模型不支持
非常可能发生
可能发生
90-99%的机率
60-90%的机率
二、我国巨灾风险管理问题
据瑞士《Sigma》杂志报道,自20世纪70年代以来,无论是全球巨灾的数量还是其破坏程度都呈上升趋势。从1988年起,除1993年和1997年外,全球自然灾害年度损失都在100亿美元以上。2001年,仅美国“911”事件就导致300多亿美元的直接损失。再到2004年年底的印度洋海啸,据全球最大的再保险商慕尼黑再保估计,其造成的直接经济损失超过100亿欧元,对东南亚国家的旅游业造成的潜在经济损失更是无可估量。近十年来,中国已成为继日本和美国之后的第三个灾害损失最严重的国家。据联合国统计资料,上个世纪全世界五十四个最严重的自然灾害中,有八个发生在中国。民政部有关资料表明,中国每年自然灾害造成的直接经济损失为500亿至600亿元人民币,每天都要因此损失1亿多元人民币。但到目前为止,我国许多自然灾害仍未列入保险责任范围,因此建立专门的巨灾保险管理就显得尤为重要。
面对日益严重的巨灾损失,我国的补偿方式主要包括社会捐助、国际支援、财政补偿和保险补偿四种。其中前两种方式完全出自于援助方的自愿且受其经济力量、觉悟或道义感以及与受援助方的关系等因素的影响和制约,难以控制,而财政补偿和保险补偿两种方式则构成我国巨灾补偿机制的主体。目前,这两种补偿方式在我国应用时出现了一些新的问题和动向。
1、国家财政对巨灾的资金补偿能力有限
财政补偿的基金主要来源于政府的财政收入,也构成了我国巨灾损失传统的资金补偿来源。但是,我国作为一个经济还不发达的发展中国家,政府的财政收入总量是很有限的,由财政预算安排的灾害救济支出只是财政支出计划中的一小部分。在巨灾发生时,财政预算安排的救灾基金相对于灾害所造成的损失只是杯水车薪。当然,在实践中政府财政的救灾支出可能超过该项目的预算安排,但由于财政其他支出项目具有很强的刚性,财政赤字在数量上又要受到经济稳定目标的制约,财政实际用于巨灾补偿的支出占巨灾损失的比重还是相当低的。据统计,20世纪80年代国家财政提供的自然灾害救济款平均每年只有9.35亿元,只相当于灾害损失的1.35%。20世纪90年代国家财政提供的自然灾害救济款平均每年只有18亿元左右,只相当于灾害损失的1.8%左右。可见,当巨灾发生时,依靠国家财政救济支出对灾害损失的补偿程度是比较低的。://.gwyOO.com
2、传统巨灾再保险方式存在一定的局限性
在国际保险市场上,传统再保险业务通常也可以起到巨灾损失的补偿责任。但是,我国保险业起步较晚,对灾害保障能力十分有限。以现有的承保能力以及常规的发展预测来看,要想独立承担此重任显然力不从心。2003年我国11家财产保险公司(人保控股、太平洋、平安、中华联合、天安、大地、太平、华泰、大众、华安、永安)的资本金与公积金的总和为277134亿元,按照我国2002年修订并开始实施的《保险法》第条之规定“经99营财产保险业务的保险公司当年自留保险费,不得超过其实有资本金公积金和的四倍”与第100条之规定“保险公司对每一危险单位,即对一次事故可能造成最大损失范围所承担的责任,不得超过其实有资本金公积金总和的百分之十”,粗略计算,目前我国财产保险的承保能力约为1109亿元,对于每一危险单位的最大保障能力为27亿元,而近十年我国自然灾害造成的损失约为年均2000亿元,承保能力只占到我国全年灾害损失金额的一半;同时仅2003年就有两起自然灾害超过30亿元,国内承保能力严重不足。如果试图通过国际保险市场进行巨灾再保险业务,则不得不承受价格偏高的后果。主要原因在于,近年来许多国际再保险公司宣布不再承保或收缩其巨灾再保险业务,国际再保险市场也同样面临承保能力不足的窘境。
三、中国巨灾风险管理模式设计
巨灾风险管理应该是集灾前预防、灾中救助与灾后重建于一体的多层次,多样化的完整体系。该体系包含政府、保险公司、再保公司、资本市场和潜在受灾者五类主体,涉及到巨灾风险承保、再保险、巨灾风险证券化以及政府承保极端损失四个过程。这些以政府为主导的各类主体在巨灾风险管理模型中扮演不同的角色,共同服务于防范风险、减少损失和灾后重建的整体目标。
中国巨灾风险管理模式应该包括潜在受灾者、直接保险公司、再保险公司、资本市场和代表政府的巨灾风险保障基金五类主体;以及巨灾风险承保、巨灾再保险、巨灾风险资本市场转移和政府巨灾风险保障基金最后承保四个过程(如图4)。由政府主导创建一种平衡的私营——公营合作伙伴关系,保险业以巨灾保险的方式按照合理的市场价格参与其中,并按照其承担的份额分担巨灾损失的财务后果;再保险、资本市场和政府巨灾风险保障基金组成共保集团,负责转移保险公司的巨灾风险并在更大范围内进行分散。
图4 巨灾风险管理模式
交易成本
潜在 受灾者
直接保险公司
资本市场
保费
再保险公司
巨灾保障基金
再保险保费
准备金
超过B的损失金额
超出A的损失金额
A
B
0
损失额
图4 所示的巨灾风险管理模式的四个过程,必须在满足一定条件的基础上由五类主体共同完成。具体为:被保险人在缴纳保费后只承担部分免赔额(小于A的损失),其余损失由保险公司给付;直接保险公司承担第二层损失,即A和B之间的损失,并向再保险、资本市场或巨灾保障基金支付再保险保费、手续费或准备金,以便在发生极端损失时,从公司外部获得B以上的损失金额;由再保险公司、资本市场和政府巨灾保障基金构成的共保集团,为直接保险公司提供超赔保障(超过B的部分)。同时,考虑到各方面承保能力的有限性,在巨灾风险管理的发展初期可以考虑借鉴日本地震保险限额承保的方式,即使发生全损,投保人也只能获得部分赔偿,来进行基本的灾后重建和正常生活。
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