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论保险产品创新(一)
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查看 XCLW161538 论保险产品创新
4.2 财险产品创新形式11
4.2.1 投资型家财险的创新11
4.2.2 责任型保险产品创新12
4.2.3 投资型寿险产品创新13
4.3 寿险产品创新13
结论15
参考文献16
致谢17
内容摘要
我国保险市场全面开放条件中我国保险业尤其是保险产品的创新问题。本文以产业组织学关于市场结构的理论、熊比特的创新理论做为理论分析的基础,运用定性分析、比较分析、实证分析等研究方法,从理论和实践两方面对我国保险业尤其是保险产品创新的现状、不足及其原因进行分析,以期望得出对加快我国保险产品创新的有用的建议。
我国的保险业恢复经营20多年来,基本上遵循的是一条粗放型发展道路,市场竞争方式也是依赖传统产品的价格竞争方式为主。由于发展的起点低,这种经营模式在保险业发展的恢复期和初期,确实带来了保费收入较高的增长。但是随着保险市场的全面开放,一批极具竞争力的外资保险公司将会不断进入我国保险市场。我国的保险公司在资本实力、经营管理水平、服务质量等多方面与外资保险公司差距较大。“入世”保护期即将结束,我国的保险业若再不认识到问题的严重性,积极采取措施,缩小与世界强手之间的距离,提高自身的竞争能力,则对我国民族保险业的生存与可持续发展产生不利影响。我国保险业急待解决的问题就是要尽快把保险创新摆在更加突出的位置,其中保险产品的创新显得尤为迫切,因为保险产品创新是保险业务的起源,也是其他业务赖以存在的基础。只有加快保险产品创新,我国的保险公司才‘能塑造企业品牌形象,保持一定的市场占有率,推动保险业持续快速增长,才能与全面开放后不断进入我国的外资保险
公司进行激烈竞争。本文针对全面开放后我国保险市场的产品创新的现状、不足以及原因进行分析,提出我国的保险产品创新应该以差异化创新为核心,并对保险产品创新的原则、方向与策略以及实现手段进行了研究,以期望对我国的保险产品创新提供有意义的参考。
关键词:全面开放保险业保险产品差异化创新
第1章 论保险的创新
1.1研究背景、目的、意义
1.1.1 研究背景
金融全球一体化是进入21世纪以来金融业发展的大趋势,任何国家都必须顺应这一趋势进一步对外开放其金融业。随着我国2001年加入世界贸易组织,标志着我国金融业的将进一步对外开放,金融业的开放进入了一个新的历史发展阶段。
在加入世界贸易组织的谈判过程中,保险市场的开放问题一直是关注和争论的焦点。作为金融业重要支柱之一的保险业,在发达国家对外贸易中的重要性日益显现,但其保险市场已基本趋于饱状态,很难有更大的发展空间,1990年以后,西方国家保费收入增长幅度有所放慢,保险市场需求相对饱和,保险商品供给过剩,同时为了满足全球经济一体化条件下不断增加的跨国客户的需求,促使西方保险公司将目光投向海外市场。而中国保险市场潜力巨大,如果能够进入中国保险市场发展,对发达国家的保险业发展意义是不言而喻的。
我国的保险业恢复经营20多年来,基本上遵循的是一条粗放型发展道路,这种经营模式的基本特点是依靠机构的扩张、人员的扩容来占领市场,实现保险业的增长,市场竞争方式也是依赖传统产品的价格竞争方式为主,主要表现为手续费、代理费的竞争。由于发展的起点低,这种经营模式在保险业发展的恢复期和初期,确实带来了保费收入较高的增长。但是随着保险市场的全面开放,外资保险公司的全面进入,以往我国保险公司的这种高成本,低效益的发展模式日益显现出对保险业开放发展格局的不适应。
虽然经过了近五年“入世”的保护期开放历程,但是我国保险市场的竞争格局和我国保险公司的竞争方式并没有发生根本的改变。2006年底“入世”保护期的结束,鉴于我国保险市场的巨大发展潜力,一批极具竞争力的外资保险公司将会不断进入,有可能对我国保险市场的竞争格局和竞争方式产生较大的影响。全面开放之前,我国的保险公司以前还有着地域的优势、国家政策的优势、机构网络以及营销人员数量上的优势,凭借着这些优势,我国的保险公司在短期内还具备一定的竞争优势。但是外资保险公司全面进入后,这种竞争优势还能维持下去吗?客观上,我国的保险公司在资本实力、经营管理水平、服务质量等多方面与外资保险公司差距较大。“入世”保护期即将结束,我国的保险业若再不认识到问题的严重性,积极采取措施,缩小与世界强手之间的距离,提高自身的竞争能力,较好地应对这一局面,则关系到我国民族保险业的生存与可持续发展。这就是本文研究的背景
1.1.2 研究目的和意义
(l)研究目的
我国保险业急待解决的问题就是要尽快适应保险市场全面开放这个新形势,把保险创新摆在更加突出的位置。只有不断创新,才能在激烈的市场竞争中处于主动,立于不败之地。创新是保险业积极应对保险市场全面开放的必然选择,是保险业可持续发展的动力。
在保险创新的诸多方面,保险产品的创新显得尤为迫切。保险产品创新是保险业务的起源,也是其他业务赖以存在的基础。由于我国产品创新动力不足,创新机制不完善,创新针对性不强,创新人才缺乏等因素影响,目前我国保险产品普遍存在着产品结构失衡,雷同严重;保险条款不合理、产品附加值(即增值服务)缺乏等问题。特别是随着我国市场经济和科技的进一步发展,风险种类也在不断增加,我国的保险产品己不能满足人们多元化的保险市场需求。产品问题成为制约保险业务发展的“瓶颈”。所以,只有在保险市场全面开放的新形式下,加快保险产品创新步伐,通过成功的保险产品创新,我国的保险公司才能塑造企业品牌形象,保持一定的市场占有率,推动保险业持续快速增长,才能与全面开放后不断进入我国的外资保险公司进行激烈竞争。
保险产品创新的实践需要创新理论的指导,正确认识保险产品的特征,消除产品创新的制约因素,满足和引导保险需求,探索产品创新的路径和条件,具有重要的理论和现实意义。本文尝试以理论结合实践、运用规范分析、定性分析、比较分析和实证分析的方法,对全面开放后我国保险市场的产品创新的现状、不足以及原因进行分析,提出我国的保险产品创新应该以差异化创新为核心,并对保险产品创新的原则、方向与策略以及实现手段进行了研究,以期望对我国的保险产品创新提供有意义的参考。
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