论保险产品创新(四)

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我国寿险业的产品创新，以1999年为分水岭。

1999年以前，我国寿险业产品创新主要集中在传统险种方面，还不存在具有投资功能的寿险产品。

1992年以前，我国寿险业务处于起步阶段，产品主要是面向企业的团体寿险与意外险产品，由于品种单一、产品设计简单，寿险业务占总体保险业务比例较小，居于次要地位，

1992年，友邦公司在上海首先推出首先产品的个人营销制度，在这一新型保险产品营销制度的推动下，个人寿险产品种类日益丰富，终身寿险、定期寿险、两全保险和年金产品陆续面市，带动了国内寿险业的飞速发展。同时，针对不同消费人群的寿险产品，如:少儿险、子女婚嫁金保险、子女教育金保险以及各种类型的重大疾病保险面市后，也立即受到消费者的欢迎。

1996年，中央银行为抑制高通货膨胀并刺激经济发展，开始连续7次降息，银行一年定期储蓄存款利率由1996年的10.98%降到1999年的2.25%。由于当时国内寿险公司没能意识到利率下调对寿险业的不利影响，没有及时调整储蓄性产投资型寿险产品在国内问世后，立即显示出其强大的生命力，发展迅速，为寿险业注入新的活力，2001年寿险业务增长率邮000年的14.4%提高至42.76%，2002年更达到59.8%。寿险占全部保险业务的比重在2002年达到74.55%。

由此可见，近年来，随着国内保险市场竞争的加剧，保险公司对产品创新给予以前所未有的重视，但由于制度环境与技术因素的双重制约，保险业的产品创新仍不尽人意。受产品创新能力的限制，中国大量潜在的保险需求都未能得到满足，以至于中国保险业现阶段面临的主要矛盾，就是保险业的发展水平与国民经济和社会发展的要求不相适应，保险业的有效供给不能满足日益增长的保险需求。

结论

本文主要从保险创新遇到的问题和产品创新相应的对策两个方面进行研究，得到以下结论：

保险产品自主创新明显不足。我国应加大自主创新力度，让更多的人参与进来，提出更好的想法，力求在还原国外产品特色的基础上，突出适应我国社会经济实际的、符合国人习惯，通俗易懂的保险产品。

2、保险产品创新缺乏资金支持。保险产品创新过程中涉及对风险事故数据的采集、分析以及对承保成本与收益所进行的尽可能准确的衡量,需要投入大量的人力和物力,需更大量资金的支持，要想改变此种现状，大量的人力、物力和财力投入是必不可少的。

3、保险产品供需存在一定的错位现象。保险创新要改善保险公司内部环境，应进行产权制度改革,打破国有资产垄断的局面,引进多元化的资本力量，通过合资、战略联盟等形式提高公司自身的经营能力、资本实力以及人才实力,真正为保险产品创新的数量和质量提供优质保证。

4、对产品创新缺乏保护。保险产品易于复制在一定程度上抑制了保险公司的创新积极性，监管当局应加强对创新产品的保护，对产品的抄袭采取相应的惩罚措施,保护原创者的合法权益,激励众多保险公司自我创新。

5、产品创新缺乏行业标准。保险产品创新是要注重对行业系统共性信息的获取,保险产品创新需制定统一的行业规范，以期获取尽可能多的反馈意见,及时对创新的保险产品进行改进。

参考文献

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