机动车交通事故责任保险与民事赔偿关系

摘  要

为了分散道路交通事故损害赔偿的风险,使受害人的人身和财产损失能够得到及时有效的救济和赔偿,减轻事故责任者的压力,许多国家都建立了机动车交通事故责任保险制度。本文通过查阅相关文献、法律条文以及借鉴其他的期刊论文对机动车交通事故责任保险制度进行了较为全面的了解。本文认为，机动车交通事故责任险包括机动车交通事故责任强制险与机动车交通事故责任商业险，若发生交通事故，受害人可在交强险规定的限额之内首先得到赔偿，交强险所得保险金不足以补偿受害人所遭受损失的，商业三者险可在所投保范围内对交强险限额之外的部分予以清偿。如果商业三者险连同交强险所得保险金仍不足以清偿的，则受害人还可以基于侵权行为法的相关规定要求机动车主或肇事人承担最终责任。目前，我国对于机动车交通事故责任保险的许多方面的立法与研究尚未形成定论，本文便是对其中一些争论的浅陋的观点与看法。

关键词:机动车交通事故责任险；机动车交通事故责任强制险；机动车交通事故责任商业险

  一、机动车交通事故责任险制度概说

（一）责任保险的概念                            

责任保险，又称第三者责任保险，是指被保险人依法对第三者负损害赔偿责任时，由保险人负补偿责任的保险。责任保险是以投保机动车的使用或所有因意外事故而产生的对第三者的责任为其成立的基础。机动车交通事故责任强制险（以下简称交强险）与机动车交通事故责任商业险（以下简称商业三者险）同属于机动车交通事故责任险。

（二）交强险与商业三者险的概念、异同点

交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。商业三者险是指保险机动车在被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，对被保险人依法应支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分给予赔偿的责任保险。交强险是在商业三者险的基础上发展起来的，其本质仍属于责任保险范畴。以往绝大多数的地方政府将商业三者险列为强制保险险种，但自从交强险出台后，商业三者险就成为非强制性的保险,可以作为交强险的补充。虽然交强险与商业三者险同属于机动车交通事故责任险,但二者在许多方面皆存在很大差异：

首先,商业三者险采取的是保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任，来确定其赔偿责任；而交强险实行的是“无过错责任”原则，即无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险公司均将在责任限额内予以赔偿。

其次, 交强险具有强制性 , 商业三者险则不然。交强险的强制性主要体现在所有上道路行驶的机动车的所有人或管理人必须依法投保,并且具有经营交强险资格的保险公司也不得拒绝承保和随意解除合同。而商业三者险则属于民事合同，机动车主或者是管理人拥有自主决定是否选择购买的权利，保险公司同样也享有拒绝承保的权利。

再次，交强险属于公益保险,侧重于保障受害人的利益，以总体上不盈利不亏损为原则得出保险费率，其宗旨在于及时、合理地为受害人提供基本的救济保障，并实行与其他保险业务分开管理、单独核算。而商业三者险则为商业保险，要以确保保险公司的盈利为基础得出保险费率，且无需与其他车险险种分开管理、单独核算。    第四，二者保障的主体（第三者的范围）存在差异。《机动车交通事故责任强制保险条例》中规定的第三者的范围为保险车辆的驾驶员、乘客、被保险人之外的受害人。而在商业三者险保险合同条款中，我们可以清晰地看到，除了本车人员、被保险人以外，被保险人的家庭成员和驾驶人的家庭成员也以防止发生“恶意”制造保险事故，骗取保险金，防范道德风险等理由被排除在第三者的范围之外。

第五，二者保障的范围不同，为有效控制风险，减少损失，商业三者险规定有不同的责任免除事项和免赔率（额）。而交强险除被保险人故意造成交通事故等少数几项情况外，几乎包含了全部的道路交通风险，且不设免赔率与免赔额。

虽然交强险与商业三者险在许多方面皆存在着很大差异，但是二者之间亦有许多相同点，交强险与商业三者险体系相同----均属于机动车第三者责任险的范畴，共同维护被保险人及受害人合法权益;保险标的的特殊性一致----保险标的均不是保险人的财产，而是被保险人或其允许的驾驶人员在使用车辆过程中发生事故致人损害所应承担的民事赔偿责任，包括人身赔偿和财产损失;赔偿原则、方式相同----均是以填补被保险人或受害人的人身或财产损失为原则，并且都表现为以金钱给付。

机动车交通事故责任强制保险与民事赔偿关系

（一）交强险概说