为了促进责任保险的发展，保监会最近还采取了很多措施，其中最主要的有三点：一是与其他有关国家部委协作在北京、上海、广东、深圳、湖南、山西、河北、吉林、安徽9省市启动了各类责任保险的试点工作。地理新近改革产品管理办法、实行产品事后备案制度，促进产品创新，提高保险公司开发创新责任保险产品的积极性，扩大新产品推广效果。三是旅行社责任保险、道路运承运人责任保险和危险货物承运人责任保险等，已经或正在被确定为法定强制保险。可以预见，随着社会经济的不断发展、政府各部门将更加重视并着力推动责任保险的发展。

3、市场发展落后，总体潜力巨大

无论与国际保险市场责任险发展状况相比较，还是就目前责任险保费在财产保险业务中的占比，我国责任保险的发展还相当落后。远远不能满足社会和公众需求。例如，①据《中国消费者报》对北京、兰州、郑州、深圳、武汉等一些有影响的大型商场和娱乐场所调查分析，90%以上的经营者都没有投保公众责任保险;②据《中国保险》报道：北京公众场所投保责任险几乎为零；2003北京的551家医院中，投保医疗责任保险的医院不足20家。另据中国医师协会对114家医院进行调查显示，2000年至2003年，平均每家医院发生医疗纠纷66起，发生打砸医院事件5.42件，打伤医师5人，平均每起医疗纠纷赔偿会额为10.81万元，而且社会进步和人民生活水平的提高，每起医疗纠纷赔偿会额还将大幅上涨。③2004年5月12日，杭州长途运输有限公司的一辆载客33人的大巴（牌号为浙A74502），在杭州开往昆山的途中，在乍嘉苏高速公路嘉兴段7号桥冲出护栏，摔入十多米落差的桥底，事故造成23人死亡，10人受伤的特大交通事故。经营者杭州长运公司为其所有的每辆客车投保承运人责任险，担保额仅为每位10万元，而根据民事案中人身伤害赔偿标准，长运公司应为23名死者支付赔偿金899万元，平均每人近40万元。

从以上大量事故中可以窥见，我国责任保险发展正面监重要的转型期，随着国内法律环境和人们生活水平的不断提高，其发展的后劲将是十分巨大的。

（二）不利因素

1、法制化程度虽有所提高，但同发达国家相比还是相当落后的

责任保险的发展与国家法律的发展密切相关。法制环境不健全是制约责任保险发展的重要因素之一。虽然我国已加快了法制化建设的进程，但法制化建设是需要一个不断完善不断健全的漫长过程，不可能一蹴而就，需要几代人的不断努力。因此，发展责任保险也将是一项期而艰巨的工作。

2、公众法律意识不强，主动投保责任保险较少

近年来我国公民的依法素赔意识有了较大提高，尤其是沿海发达地区。但是与法制化建设完善的国家相比，我国公民的法律意识应当说还有很大差距，公民的维权意识不强，在内陆省份更是如此。

各经济主体、机关和个人投保时对自身利益考虑较多，能够主动想到投保财产保险、车辆保险 、货运保险等险种，而对与作为“第三者”的社会公众财考虑较少，虽然从客观上来说，他们对责任保险也存在需求，但是很少主动投保，由此也加大了发展责任险的难度。例如：前文曾提到的开县井喷和吉林中百商厦为此付出的“代价”是400多万元。而两者均没有参加责任保险。

如果这两起事件的责任者不是中石油、中百商厦这样有实力的企业，而是一些无力承担经济责任的小企业主，谁又来为这些事故造成的损失买单？答案只能是：政府。

在国外，情况却刚好相反——为损失买单的主要是保险公司。2004年5月23日，法国戴高乐机场2E候机厅部分屋顶突然坍塌，造成两名中国公民遇难，他们每人可获得400万元人民币赔偿金。获赔金额之所以如此之高，原因就在于戴高东机场投保了公众责任险。

3、责任保险产品长期来一直存在有效供给不足的矛盾，突出表现在产品开发设计不能满足市场需求，市场认可度不高，相当部分产品属“闭门造车”。近年来，在各地保监局备案的新开发责任险产品不少，但为市场接受、业务量较大的仍然集中在公众责任附带 、雇主责任险、产品责任险、职业责任险等少数几个老产品上。

4、内部管理和外部环境等因素的影响，我国保险经营机构在发展责任保险中普遍存在许多问题，直接导致责任保险发展速度缓慢。

一是业务拓展难度大，各家保险经营机构展业积极性不高。由于我国地域广阔，经济发展水平差异很大，导致各地区发展责任保险的情况也参差不齐。但值得注意的是经济欠发达的西部地区因生活水平不高，责任保险发展趋慢。而很多经济状况较好的中东部地区，包括一些沿海开放城市，责任保险的发展状况也不甚理想。究其原因主要是：责任保险业务比较分散，客户投保意识不强，而责任保险业务涉及的法律知识比较复杂，开展业务的难度大，同样的保费所需要的投入大于其他业务，因此业务人员缺乏展业积极性。

二是各保险公司投入不足。责任保险在我国保险行业属于新兴业务，新产品的诞生和发展时期需要加倍的呵护和投入，需要各保险主体领导层的重视，还需要增加宣传和奖励的投入，等等。但就目前来说，各保险公司急于抢占现有市场，估大业务规模，对责任保险新产品的推广普遍缺乏热心和耐心，投入明显不足。此外，各保险公司在责任保险营销渠道上忽视代理渠道，对零散型业务渠道缺乏培育的热情。

三是营销展业人员素质有待提高。由于缺乏实践经验和专业化的培训，目前我国很多基层营销展业人员，缺少拓展责任保险业务的专业知识，或者业务知识不够全面。对客户提出的一些问题，由于法律和保险的专业知识不足，营销展业人员难以回答。很多营销展业人员有畏难情绪，不主动向客户推荐责任保险业务，甚至因为不了解责任保险业务知识，在客户主动提出投保咨询时，无法给予满意答复。营销展业人员专业知识的不足在很大程度上限制了责任保险业务的开展。

四是部分责任险产品赔付率过高，其经营风险远远大于普通财产险，导致保险公司不愿涉足，历年来部分责任险产品赔付率较高（高达100%以上），如雇主责任险和医疗责任险等，几乎无利润可言。而保险公司作为商业企业，其经营行为必须以利润最大化为目的。因此自去年起，各保险公司大多加大了业务调整的力度，不约而同放弃了高赔付率的责任险业务等垃圾业务的承保，如对高风险的行业（如机械、冶金）拒绝承保，对私营企业提高了承保条件。

与之形成鲜明对比的是，被国内保险公司视为“鸡肋”的责任险，在外资保险公司眼中却是一块“肥肉”。据了解，部分外资保险公司如美国利宝互助公司，目前责任险保费已占到其财产保险费收入的一半。有专家分析认为，外资公司因进入我国财产险市场较晚，在传统业务上已失先机，于是只有拿责任险这类业务作为“敲门砖”，以逐步拓展自己的市场范围。

四、开拓责任保险市场的营销策略

1、探索中国特色的责任险发展思路，扩大责任险市场需求

根据我国目前所处的社会经济环境，政府可以对部分险种实施强制保险，并对购买责任保险采取相关税费优惠政策。我国今年颁布实施的《中华人民共和国国道路交通安全法》和《中化华人民共和国道路运输条例》规定机动车辆第三者责任保险、客运承运人责任保险和危险货物运输责任保险为强制的法定保险，强制保险制度已经开始在全国范围内拉开序幕。下一阶段，在扩大责任险需求方面，政府还可以采取如下措施：一是对一般企业投保产品责任、公众责任等责任保险，在税费上给予一定的优惠政策，如采取税前列支等措施。二是对于与社会公众安全利益的关系紧密行业，根据行业特征，强制其投保公众责任、雇主责任等保险。如强制大型公众场所、高危行业投保公众责任险意识。

2、结合重、特大安全事故，加大社会法制宣传和保险宣传，提高社会公众保险意识

虽然我国公民的维权意识有了进一步的提高，但同西方发达国家相比，差距还是较大。保险行业可以抓住近年来发生在部分地区特大安全事故的教训，一方面，加强责任保险的宣传引导，另一方面，强化安全评估与防灾防损工作投入力度，通过以上措施，提高相关行业和社会公众的保险意识，引导其加大对责任保险的需求。相信通过社会各界的不懈努力，一定能够在现代化法制化建设过程中，培育出适合责任保险发展的社会环境。

3、增大责任险产品的有效供给

保险公司在产品开发上应严格按照科学的产品开发流程，以客户为中心，从市场需求人手，特别是要研究我国司法案例中侵权案件的种类和平均赔偿金额，并结合我国法律体系的发展要求，设计开发为市场、客户所接受的产品。产品开发可从以下几方面考虑：一是设计开发出针对个人责任保险。随着我国法律制度的健全，个人在社会经济活动中承担的法律责任不断增多，开发个人责任保险具有非常广阔的市场;二是在企业财产保险项下扩展企业第三者责任保险，针对化工、石化、油气等企业工发营业过程中的第三者责任保险，作为企业财产保险的附加险种加以推广; 三是加大产品组合力度，将家庭财产、人身意外与责任保险进行组合，以定额保单或保险卡的形式并针对个人营销特点，将条款尽量简化要，以便于推广;四是可以结合农村保险市场特点，推行广覆盖、低收费的责任保险产品。

4、尝试成立专业责任保险公司

责任保险的技术含量较高，需要配备专业的技术人才，只有通过不断的磨合、锻炼才能有效提高责任保险方面理论研究和业务实践水平。通过设立专业的责任保险公司，有利于扩大责任保险宣传的深度，提高国民对责任保险的认知度，推动责任险业务的进一步发展。责任保险较为发达的国家，一般都没有专业的责任保险公司，因此，成立专业的责任保险公司，也是细分保险市场，促成保险业成长的重要方面。

5、保险公司面对当前社会环境的有利因素与不利因素，应重点做好以下工作

第一，明确发展目标，强化营销管理。

面对责任保险难得的发展机遇，我们必须以科学的发展观为指导，增强市场意识、大局意识和发展意识，充分认识到责任保险对调整保险公司业务结构、促进公司业务发展的重要作用，在认真研究本地区社会经济特点的基础上，确立发展责任保险的长远目标和近期工作重点。各保险公司应认真制定责任保险发展计划，认真分解责任保险的业务计划，并认真制定能够确保计划完成的业务发展方案，切实采取措施，发展责任保险。

第二，增加费用投入，促进责任保险业务发展。

尽管责任险业务展业难度大，经营费用相对较高，但经营效益稳定，市场前景看好。保险公司应适当加大投入的成本，将责任保险作为公司重要的业务增长点和利润增长点以及稳定原有客户的重要服务项目来经营。由于开展责任险业务对营销展业人员有较高的要求，因此，主促进该项业务的快速发展，各分公司应因地制宜地调整费用奖励措施，加大费用倾斜力度，通过经济杠杆进一步调动业务人员的展业积极性。

第三，加强业务培训，提高责任保险技能。

责任保险属于技术要求较高的业务领域，新产品较多，而且技术更新很快，对从业人员的素质要求比较高。各家保险公司应加强相关专业技术人才的培养，做好一线营销展业人员的培训工作。针对客户结构和市场特点，着重培训营销展业人员责任保险业务知识和营销展业技能，为大力发展责任保险，推动业务稳定健康发展打下坚实的基础。

第四，密切联系政府主管部门，加大行业攻关力度。

基于公共安全责任原因，强制经营者投保商业责任保险，以保护责任事故受害人的利益，是国际上通行做法。我国已经在《道路交通安全法》、《道路运输管理条例》等法律法规中建立了强制性的责任保险制度。近期还将有一些地区和行业引进强制责任保险作为风险管理和经济补偿的手段。各家保险公司应主动加强与政府主管部门、行业作为重点攻关领域。积极推进各类责任保险的试点工作，力争通过营销创新、服务创新等提高责任保险的社会渗透力，扩大责任保险的覆盖面，增强责任保险在各地区和各行业的影响力。

第五，进一步提高责任险业务的赢利能力。

有赢利才能持续民展。我国保险公司应以效益为重，共同维护保险市场的正常秩序，净化经营环境，杜绝恶意降低费率等不正当竞争行为，加强行业自律，进一步提高责任险业务的赢利能力。