浅谈我国责任保险市场面临形势及其营销策略(一)

浅谈我国责任保险市场面临形势及其营销策略

[摘 要] 随着社会发展，现代保险的作用越来越大。保险具有的社会管理功能已越来越被社会和公众所认识和接受。责任保险是现代保险的重要组成部分，其社会管理功能更为显著，主要作用是在公民或消费者的人身受到伤害或经济利益受到侵害时给予及时的经济补偿。改革开放以来，我国责任保险得到长足的发展。本论文的目的在于强调我国责任保险发展的必要性和紧迫性，提出当前发展责任保险风点粗浅的建议，并展望责任保险未来发展态势。本论文共发四部分。第一部分，介绍责任保险的概念。第二部分，简述我国责任保险发展概况。第三部分，从目前发展责任保险面临的形势分析。第四部分，就如何开拓责任保险市场提出营销策略。

[关键词]责任保险 面临形势 营销策略

责任保险是现代财产保险的重要组成部分，在国际保险市场上占有举足轻重的地位，各国政府通过立法强制开展的保险中，责任保险种类最多。如汽车第三者责任保险、雇主责任保险、公众责任保险、产品责任保险等。虽然目前我国的责任保险的4%左右），与西方发达国家比有较大的差距（全球责任保险保费总量的平均比重已超过15%，在欧美发达国家，这一比重达30%-50%）。但随着社会经济发展、法律法规体系的完善和公民维权意识的提高，责任保险有了广阔的发展空间，特别是我国最近出台了《中华人民共和国道路交通安全法》和《中华人民共和国道路运输条例》，规定了机动车辆第三者责任保险、客运承运人责任保险为强制的法定保险。

一、责任保险概念

责任保险，单从名称上理解是对单位、公众应负的法律赔偿责任进行保险，而其法律上的定义是：以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险（《保险法》第四十九条）。它是保险人对由于过失等行为造成他人的财产损失或人身伤亡，根据法律或合同的规定，应对受害人承担的赔偿责任提供经济赔偿。责任保险定义中的保险标的有三个层次的含义：一是责任的负担以法律法规规定为基础；二是法定责任是指被保险人对第三者应负的责任；三是保险标的所包含的法定责任是赔偿责任。

二、我国责任保险发展概况

我国责任保险起步于20世纪50年代初。当时国内保险业务中仅开办汽车第三者责任保险，船舶、飞机保险和附加碰撞脸、第三者责任险以及少量的展览会公众责任险。由于责任保险业务量小、保费少，不久即因“弊多利少，副作用大”而比其他国内保险业务提早四年停办（1954年）。全面停办20余年后，为解决体制改革中的风险保障问题，我国于1979年恢复开办国内保险业务，包括责任保险在内的国内财产保险业务开始发展起来，随着国内汽车保险第三者责任险业务量逐步扩大，责任保险已在我国财产保险中占据一席之地，不可缺少。纵观20多年来的历程，应该说我国责任保险是在经济体制改革中恢复、在改革的过程中不断发展的。

目前我国责任保险已涵盖公众责任、产品责任、雇主责任、职业责任等各方面，开办的险种多达数十个，服务范围涉及社会的各个领域，加人保财险公司新近开发的注册会计师执业责任保险、承运人非典型肺炎（SARS）责任保险、医务人员法定传染病责任保险、客运承运人责任保险以及个人责任保险等。据统计，2002年我国责任保险保费收入36亿元，占财产险保费收入的4.6%;2003年责任保险保费收入34.8亿元，占当年财产保险费收入的3.9%;今年第一季度责任保险费收入8.7亿元，占同期财产保险费收入的3.1%。从以上发展趋势分析，目前我国责任保险较其他财产险业务已明显滞后。

近期，保险监管部门正与国家相关部门共同努力，全力推进建立健全法律法规体系，为发展责任保险创造良好的社会环境。如广东省保监局已与当地政府部门合作试点推行公众场合公众责任强制保险，以解决突发性的重大恶性事件造成社会生活的重大损失问题。根据笔者掌握的情况，当前保险监管部门责任保险方面的工作重点是落实推行机动车第三者责任强制保险制度、承运人责任保险制保险制度，以及在一些省份开展煤矿雇主责任保险、火灾公众责任保险试点工作。

三、目前发展责任保险面临的形势

（一）有利因素

1、法制化进程不断深入，经营者法律责任加重

我国目前正处在法制化建设的高速发展时期，国家相关部门正在不断推进法律法规体系的健全和完善。《民法通则》、《劳动法》等法律对于各种民事责任都已作出了相应规定，而《消费者权益保护法》、《产品质量法》、《食品卫生法》、《注册会计师法》、《律师法》、《医疗事故处理条例》第一系列法律法规进一步细化明确了相应的民事损害赔偿责任，我国保险监管部门目前也积极与司法部门和各行业主管部门沟通、协调，使各种损害赔偿在责任范围上更加全面，在赔偿项目和金额上更加具体明确，在追偿方面更加具有操作性。改变了以往限于一种低水平基本保障的状况。特别是2004年5月1日开始施行的《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律的解释》（以下简称《解释》）又一次为责任保险的发展提供了有利的的契机。该《解释》施行后，社会经营主体对人身损害的赔偿责任明显加大，其所面临的经济赔偿责任变明显增加。虽然这可能导致保险公司的理赔价码大幅上扬，但也为保险公司进一步开拓责任保险市场提供了更为广阔的领域和极为难得的发展机遇。有关专家认为，《解释》施行后，最有可能实现责任保险突破的领域将会是与建筑、卫生、交通运输等相关的行业。

2、政府部门重视，推广进程加速

近年来我国特大责任事故频发，涉及面广，社会影响大，给国家和人民造成了重大的财产损失和人员伤亡。如2003年12月23日，开县特大井喷事故造成237人死亡；2004年2月15日，吉林市中百商厦发生特大恶性火灾事故，死亡54人，伤70人。因此各级政府部门已逐渐认识到责任保险的重要性，希望通过立法的形式使责任保险发挥其社会公益、经济补偿和社会管理的功能，有效地保障社会再生产的顺利进行。

而保险监管部门已经意识到发展责任保险的重要性和迫切性，今年来正着手大力推动责任保险的发展。在今年的全国保险工作会议上，保监会吴定富主席明确指出责任险是今后非寿险业务的一个新增长点，鼓励各家保险公司大力发展。保监会副主席冯晓增也曾经表示，责任保险是政府部门运用商业手段代替行政手段管理企业的有效方式之一。保险公司不能因为经营责任保险的技术和管理要求高就不去发展。