商业银行贷款风险管理问题初探01(一)

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商业银行贷款风险管理问题初探

[摘要]国有商业银行在我国金融系统中发挥着重要的战略作用，但是目前我国国有商业银行的信贷管理中存在着众多问题，这些问题不仅削弱了我国国有商业银行的竞争力，还形成了较大的金融风险。从我国国有商业银行信贷管理中存在的主要问题入手，分析了我国国有商业银行信贷管理的现状，并深入探讨形成这种局面的内部因素和外部因素。最后提出相关政策性建议。

[关键词]国有商业银行；信贷风险；风险管理

一、当前我国商业银行信贷风险管理存在的主要问题

(一)信贷文化严重缺失信贷文化是鼓励某种贷款行为的贷款环境因素的总和它包括银行的信贷、价值取向、重要性的确定、管理沟通、信贷从业人员的培训等信贷文化是银行绩效和银行经营成败的一个重要因素当前信贷文化严重缺失主要表现在一是重贷轻管的思想大量存在贷后管理薄弱信贷资金发放后银行极少就客户对信贷资金的使用状况及客户的重大经营管理决策等进行必要的检查、监督和参与这种只“放”不“管”的做法必然导致信贷资金的使用失控最终造成不良贷款的增加另外信贷员的责、权、利与贷款质量不挂钩缺乏有效的激励约束机制二是信贷流程停留在表面形式主义泛滥通常商业银行偏重对信贷人员在信贷业务办理过程中的违规行为进行处罚而对于按照信贷流程发放、形成不良贷款的责任追究力度不够这种管理模式直接导致信贷人员办理业务时只重过程不重结果本末倒置三是风险意识淡薄或仅停留在发放前进行相关风险分析和预测难以贯穿贷款的整个过程信贷从业人员往往只注重当期显现出来的风险忽视了客户和贷款潜在的风险。

(二)信贷管理体制转型缓慢方法和手段仍然比较落后长期粗放经营的习惯使得精细化管理难以到位具体表现在：

1.风险定价随意缺乏科学性、系统性随着市场利率体系的逐步完善和银行同业间规范竞争的发展中国人民银行已逐步放宽对贷款利率的限定允许商业银行根据本行的预期收益、筹资成本、管理费用以及借款者的风险等级等构建自己的贷款定价模型制定恰当的贷款定价策略但商业银行普遍没有跟上这一节奏基本没有科学、合理且操作性很强的贷款定价模型和贷款定价策略即使有也经常出现定价政策朝令夕改、因人而异的情况极易产生道德风险。

2.期限管理不到位在贷后管理中较流行的思维方式就是“能还息就是好贷款”这句话虽有一定道理但不正确因为一方面还息来源很重要还息是来自正常业务收入还是偶尔的投资收益是企业经营利润还是其它借款这都是银行贷后管理应关注的；另一方面能还息不代表能按期还本也不代表第二还款来源落实还息可增加银行当期收益但若不能还本银行仍得不偿失这种论点的危害性在于部分经营管理人员因客户不能按时还款造成危机。

3.能还利息而做出客户经营正常的判断进而放松贷后管理或盲目办理转贷、展期对贷款的期限管理不加研究忽视了客户在贷款到期后挪用信贷资金投入高风险项目经营状况渐趋恶化的可。

4.担保抵押教条主义为办理担保手续而办理不注重担保抵押的有效性和实际补偿能力抗风险能力差审批阶段常见的思维方式是片面认为有担保的就是好贷款其主要表现形式是发放贷款时关注抵押、担保更甚于对借款人本身偿还能力的关注当然强调贷款的抵押担保等第二还款来源不仅无可厚非而且应大力提倡但是抵押担保在信贷决策中充其量只能是必要条件而不能也不应成为充分条件过于强调抵押担保关系使之成为贷款的充分条件则难免矫枉过正导致不良后果事实上将抵押担保作为银行贷款充分条件的习惯思维正成为当前不良贷款形成的一个重要的、带有一定隐蔽性的原因作为一种健康的信贷文化不论担保企业是否真正具备足够的担保能力和担保意愿即使手续齐全、合法也不能替代对借款人本身运营能力、偿债能力的分析实践中对第二还款来源的追索经常存在变现难、执行难等诸多问题加大了银行经营成本而且追索担保人还往往会恶化银企关系培育不出真正意义上的战略伙伴尤其在信贷买方市场中更不利于商业银行的长远发展。

二、商业银行信贷风险概述

所谓商业银行信贷风险，主要是指商业银行经营信贷业务的风险总和，即商业银行在经营货币和信用业务过程中，由于各种不利因素引起货币资金不能按时回流，不能保值增值的可能性。入世以来，我国商业银行在信贷风险管理上不断研究探索，取得一些成绩，但是，与外资银行相比仍然存在较大差距，经营管理水平尚不能与国际接轨。本文就当前我国商业银行信贷风险管理存在的主要问题及相关对策进行探讨。

近年来，国有商业银行的市场份额逐步缩小，但仍是我国金融业的最重要的主体之一。目前，我国国有商业银行普遍存在的不良资产高、风险隐患大的问题，其面临的信贷风险甚至有进一步加大的趋势，这不仅严重削弱了自身的竞争力，而且危及了整个金融业的生存与发展，不得不引起理论界和实务部门的广泛关注。 [杨高林，倪锦忠.现代商业银行风险管理［M］.北京：中国金融出版社，2003.

陈一夫.构建商业银行贷后管理的新框架［J］.城市金融论坛，2002,(9).

石朝格.信贷风险预警体系［J］.经济观察报，2002,(8).

吴钺,柳岳强.国际银行业先进的信贷风险管理体系［J］.中国外资，2004,(5).

赵耀.浅谈商业银行信贷风险管理［J］．西安金融，2003,(10).

安娜.银行信贷全面风险管理探析［J］．华北金融，2007,(1)．

]

三、我国国有商业银行信贷管理的现状

（一）国有商业银行不良资产率高，信贷资产安全性差

　　虽然我国国有商业银行的不良贷款比例从2007年第一季度的8.2%下降至2007年第三季度的7.83%，整体上呈现出逐步下降的趋势，但是却远高于股份制银行、城市商业银行，农村商业银行和外资银行。同时，我国国有商业银行实际上集中了绝大部分的信贷风险。如果不良贷款转化为真实损失，国有商业银行将遭受相当大的负面冲击，甚至可能危机到整个金融系统的安全。

（二）信贷资金长期占用率高，流动性差

　　我国的银行机构普遍存在中长期贷款所占比例过高的现象，整体上，我国金融机构的贷款中约有50%是中长期贷款。机构资产的流动性过差，不仅影响了其盈利能力，而且容易加剧信贷风险。对国有商业银行而言，由于大量的贷款投放于固定资产贷款、房地产开发贷款、住房抵押贷款等长期贷款，资金周转非常缓慢。而部分承兑汇票因到期无法兑付形成垫款被迫转贷，大量流动资金贷款被企业长期占用，进而转化为铺底流动资金，这些都进一步降低了国有商业银行的资产流动性。

（三）信贷资金筹资成本高，盈利能力差

我国一年期存贷基准利差有明显的走低趋势。随着2006年12月我国资本市场的全面开放，越来越多的外资银行进驻我国金融市场，银行业的竞争进一步激烈化，国有商业银行面临着优质客户流失、客户群体边缘化的危险，为应对这种状况，国有银行本身也有提高存款利率、降低贷款利率的趋势，这无疑进一步提高了国有银行的筹资成本并削弱了其盈利能力。

四、我国国有商业银行信贷风险根源分析

（一）外部因素

　（1）政府对银行干预过于频繁。

　　原来的计划经济体制使国有银行对信贷资金的支配受到众多限制，资金投入的方向和数量常常取决于计划而非风险效益评价。银行的自主经营原则让位于国家宏观政策，不仅加大了银行经营风险，也造成了企业对银行的过度依赖关系。同时，原应由财政部承担的各种支出经常由国有商业银行承担，国有商业银行往往成为解决财政支出不足的途径。政府的干预导致国有商业银行行为扭曲，使银行的资金的安全性和流动性得不到应有的保障。

　（2）社会信用缺失严重。

　　社会信用的严重缺失也加剧了我国国有商业银行的信贷风险。许多企业通过虚假出资、编造虚假会计信息等骗取银行贷款，一旦因经营管理不善出现亏损，往往通过股权拆分、转让、兼并、联营和重组等方式来逃避银行债务，最后的损失往往只能由银行来承担。某些

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