电气工程
会计论文
金融论文
国际贸易
财务管理
人力资源
轻化工程
德语论文
工程管理
文化产业管理
信息计算科学
电气自动化
历史论文
机械设计
电子通信
英语论文
物流论文
电子商务
法律论文
工商管理
旅游管理
市场营销
电视制片管理
材料科学工程
汉语言文学
免费获取
制药工程
生物工程
包装工程
模具设计
测控专业
工业工程
教育管理
行政管理
应用物理
电子信息工程
服装设计工程
教育技术学
论文降重
通信工程
电子机电
印刷工程
土木工程
交通工程
食品科学
艺术设计
新闻专业
信息管理
给水排水工程
化学工程工艺
推广赚积分
付款方式
首页
|
毕业论文
|
论文格式
|
个人简历
|
工作总结
|
入党申请书
|
求职信
|
入团申请书
|
工作计划
|
免费论文
|
现成论文
|
论文同学网
|
全站搜索
搜索
高级搜索
当前位置:
论文格式网
->
免费论文
->
金融论文
商业银行房地产金融业务风险管理存在的问题与对策研究-以工商银行为例(二)
本文ID:
全文字数:
全文下载链接
(充值:30元)
如何充值?
商业银行房地产金融业务风险管理存在的问题与对策研究-以工商银行为例
(三)开发贷的研究进展
银保监对于相关的违法违规的行为进行了重申,表示对给房地产开发商贷款策略要更加完备。以此来抵制正在迅速泡沫化的房地产经济,严格禁止一系列的违规操作。房地产融资方面来看,中信银行将对房地产业融资的数量进行把控、采取双核心的准则、选择优质的客户、加强对银行内部的管理原则,根据不同地区的风险问题采取不同的策略,严格执行房地产开发贷名单制管理,对客户质量进行严格的把控。对贷款企业的情况进行实时跟踪,随时掌握其资金动向,避免企业产生资金断裂时产生不良贷款率,给银行造成巨大经济损失
第二章工商银行房地产开发贷发展现状
(一)工商银行的背景
工商银行建立于1984年,它的经营范围的根本内容有:人民币存、贷款业务的办理,同业拆借业务,国内外各类结算,发行以及代理发行、买卖或代理买卖股票以外的外币有价证券,承接其他银行所委托的各类业务,外汇存款,外汇贷款,外币兑换,出口托收及进口代收等业务。办理有关的外汇存款、贷款、和汇款等业务,进口贸易、出口贸易以及非贸易的结算,外币和外币票据的兑换,外汇担保和见证,境外外汇借款,外币票据贴现,发行和代理发行外币有价证券,代办即期和远期外汇买卖,征信调查和咨询服务,办理买方信贷,国际金融组织和外国政府贷款的转贷,以及经中国银行业监督管理委员会依照有关法律、行政法规和其他规定批准的业务。中国工商银行拥有中国最大的客户群,约1亿个人客户和810万法人账户;遍布全国的2万多个营业网点和近39万名员工为客户提供优质高效的服务。
(二)工商银行开发贷发展现状
工商银行的房地产金融业务是伴随着我国的住房制度改革而发展起来的,中国工商银行自成立房地产信贷业务以来,逐步进入房地产金融领域,蓬勃发展,以自身的优势,给房地产也带来了繁荣,成为了商业银行的领头羊。工商银行2016年房地产开发贷款余额为6424.23亿元,2017年房地产开发贷款余额为7397.83亿元,2018年房地产开发贷款余额为8500.38亿元。
中国工商银行股份有限公司截至2018年12月31日年度财务报表
按行业或发行人分布
本集团客户贷款及垫款(未含应计利息)按贷款客户不同行业分类示例如下:
行业
2018年12月31日
2017年12月31日
交通运输、仓储和邮政业
2,070,542
1,868,700
制造业
1,569,387
1,622,263
租赁和商务服务业
1,145,342
1,017,887
电力、热力、燃力及水生产和供应业
1,004,744
971,938
房地产业
850,038
739,783
水利、环境和公共设施管理业
786,803
676,573
批发和零售业
626,059
702,151
金融业
295,271
295,919
建筑业
265,149
249,244
采矿业
234,976
262,262
科教文卫
196,046
146,074
其他
374,537
384,070
金额单位均为人民币百万元
由折线图可知中国工商银行房地产贷款总额2006年至2010年呈上升趋势,而2010年至2016年呈下滑趋势,2016年之后就一直处于上升趋势,从以上的数据可以看出工商银行的房地产开发贷余额呈上升趋势,占总贷款额比例较大。
(三)工商银行开发贷的管理制度
随着房地产开发贷业务的增加工商银行的房地产开发贷审核也日益严格谨慎。以求降低风险,建立科学合理的风险防范体系。
工商银行房地产开发贷款的业务流程
一、明确所贷款项的类型
二、贷款需要具备的条件主要包括
1、必须拥有符合条件的企业法人营业执照
2、已经获得了需要贷款建设楼盘的土地使用权,与此同时土地使用权到期时间必须晚于贷款终止时间。
3、已经获得了符合规定的贷款项目规划投资许可证、建设许可证、开工许可证,外销房屋许可证,等相关证书并且成功办理了各项立项手续,同时立项的文件必须真实、完整、有效。
4、所贷款项的项目申报时注明的有关用途必须要和它的功能相一致,不得名不符实,同时可以达到房地产市场的要求,符合当地城市的规划内容
5、贷款项目工程对于资金的预算、施工计划必须与国家和当地政府的有关规定相一致。若项目完工之前因为通货膨胀及无法预见等因素追加预算的要求,工程预算总金额应该予以满足。
6、本身拥有一定比例的自有资金(一般要求不得少于项目预算投资总金额的百分之三十),同时要求能够在银行发放贷款之前开始投入项目的实施。
7、在银行设立帐户同时与之有正常的交易来往。
8、房地产开发企业必须对贷款建造的楼盘投保,而房地产开发企业应该将其贷款银行作为第一受益人。
三、贷款项目材料
四、提交担保材料
五、受理调查
六、项目评估
七、核查审批
八、办理手续
十一、收贷撤保
第三章 工商银行开发贷存在的主要问题及原因分析
工商银行开发贷业务模块比较大,这就决定了其在每个环节都存在这风险。同时金融市场竞争激烈,加快了工商银行业务多元化的迅速发展。当然带来的风险也比较复杂。有信用风险、内部操作风险、市场风险、国家政策影响等。
一、当开发商贷款所建的楼盘可以出售的时候开发商没有将在建工程抵押,那么这将对银行收回贷款造成影响
《城市房地产抵押管理办法》明确规定:开发企业在申请贷款时项目处于开发阶段时,不具有办理在建工程抵押条件,所以贷款发放时要将项目土地抵押,随着开发进度,等项目达到预(销)售状态时,房地产部门下发商品房预(销)售许可证后。此刻银行需要将抵押物由土地改为正在建设的楼盘,反之银行没有及时掌控开发商建设楼盘的工程进度,没有适时的更改抵押物,那么就对银行收回贷款造成很大的难度。当开发商在对所建的楼盘开始准备销售的时候,开发商此时应该及时的已存在的抵押联系。如果不做这项程序,那么购买房子的人将不能拿到房产证,所以及时对符合条件的商品房进行在建工程抵押是银行控制商品房销售回流的关键。
二、信用风险
贷款申请企业或者是股东实际控制人存在极大的信用风险。2007年6月4日许昌金都公司与许昌工商银行签订房地产业贷款合同,签订合同后许昌工商银行按合同规定将3000万元划入许昌金都公司账号,但是该贷款到期后许昌金都公司不按约定归还贷款本息。最后法院判决许昌金都公司偿还许昌工商银行本息。1994年11月30日恩平市经委房地产开发公司与中国工商银行恩平支行签订《中国工商银行广东省分行抵押贷款合同》,在工商银行贷款3124000元,截至1995年11月30日为止,但是在合同规定日期内恩平市经委房地产开发公司未按规定偿还中国工商银行恩平支行本金和利息。法院判决恩平市经委房地产公司偿还中国工商银行恩平支行本息3572967.83元,从以上两个案例中可以看出银行的风险来自于贷款公司的信用度低,以此可以看出银行对贷款公司所提交的贷款资料并没有严格的审核,以致给银行造成巨大的经济损失,因此银行在审查贷款资料时应当谨慎、仔细,筛选优质客户。以免产生不良贷款。
三、内部操作风险
一些银行开发贷工作人员风险意识不强,为追求高业绩而未认真调查评估核查贷款房地产公司的开发贷资格,导致贷款决策失误。银行开发贷工作人员没有较强的风险意识。一味盲目的看好房地产业,没有认真的分析其存在的风险,忽略了其中将会产生的巨大风险
首页
上一页
1
2
3
4
下一页
尾页
2
/4/4
相关论文
本论文在
金融论文
栏目,由
论文格式
网整理,转载请注明来源
www.lwgsw.com
,更多论文,请点
论文格式范文
查看
最新论文
热门论文
上一篇
:
完善我国个人信用制度问题研究
下一篇
:
人民币国际化问题调查与思考
Tags:
商业
银行
房地产
金融
业务
风险管理
存在
问题
对策
研究
工商
行为
【
收藏
】 【
返回顶部
】
人力资源论文
金融论文
会计论文
财务论文
法律论文
物流论文
工商管理论文
其他论文
保险学免费论文
财政学免费论文
工程管理免费论文
经济学免费论文
市场营销免费论文
投资学免费论文
信息管理免费论文
行政管理免费论文
财务会计论文格式
数学教育论文格式
数学与应用数学论文
物流论文格式范文
财务管理论文格式
营销论文格式范文
人力资源论文格式
电子商务毕业论文
法律专业毕业论文
工商管理毕业论文
汉语言文学论文
计算机毕业论文
教育管理毕业论文
现代教育技术论文
小学教育毕业论文
心理学毕业论文
学前教育毕业论文
中文系文学论文
精彩推荐
论文格式网
为您提供
计算机
毕业论文范文
下载,只需要
10
元
每份点击
计算机论文
进入查看