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商业银行房地产金融业务风险管理存在的问题与对策研究-以工商银行为例(四)
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商业银行房地产金融业务风险管理存在的问题与对策研究-以工商银行为例
第四章 完善工行开发贷管理的对策
一、针对开发商贷款所建的楼盘可以出售的时候开发商没有将在建工程抵押,将对银行收回贷款造成影响的问题
银行应该随时掌握企业的现金流量情况,时刻关注房地产项目的开发进度,当项目达到预(销)售状态时督促开发企业及时办理抵押变更手续,严格遵循担保法来执行,以此减少无法回流的风险。
二、信用风险
对于信用风险银行因该全面的核查贷款企业,股东,实际控制人的各项信誉,严格遵照准入政策实行完善准入流程。在贷款前要充分客观深入全方面的考察申请贷款的企业,然后由有经验丰富对该项业务具有充分的了解的相关工作人员对申报的房地产企业以及其项目进行专业的审核,复核,控制,管理,以准入政策为基础严格的从多角度分析,识别风险筛选出优良的贷款企业,严格把控信用风险。
三、存在于工商银行的内部操作的风险
存在于工商银行的内部操作的风险是源于银行内控机制的失效需要规避我国房地产金融业的操作风险,必须要强化银行的内控机制,首先强化风险管理意识,要高度的重视房地产开发贷款业务的风险和危害,把管理放在第一位,严格把关。端正太过于重视业务的态度风险。对银行内部的人员进行专业严格的培训,提高内部人员的素质,提高风险防范意识,对房地产开发贷款业务的操作程序进行监督,以确保房地产开发贷业务的批准审查不流于形式。同时追究违章人员的行政责任和法律责任。培养一系列富有创新精神的专业性人才,组建一组高水平,专业素质过硬的房地产开发贷业务团队。
四、积极关注法律对银行贷款质量的影响,以及各项政策的变更及新
政策出台
实时关注政府出台的一系列相关法律政策,根据新的政策来调整规范房地产开发贷业务。已达到和国家政策相一致,避免出现一系列的违规行为给银行带来经济损失和埋下风险隐患。
五、加强贷款经理的贷款审查能力
全面调动其主观能动性,采用现场调研,第三方校核等方式判断企业提供信息的真伪来掌握贷款企业的真实情况。
六、建立贷款经理服务回访制
以便促进与客户的信息沟通,及时了解房地产开发的进度,以及辨别是否存在虚假信息。以此加大银行对房地产开发项目的了解情况。进行实时跟踪。
七、完善贷款业务的流程
对于房地产开发商贷款业务的流程各个环节进行严密把控。提升相关工作人员的风险防范意识和解决问题的能力。实时把控客户的经济情况的动向,对还款能力和还款意向做出明确划分,以此为条件及时做出相应的策略。从而减少因此而产生的风险。
八、不良贷款率
不良贷款率的居高不下已经成为了当前一个很严峻的问题,整个房地产业的不良贷款率在逐年增加,对银行造成了巨大的经济损失,同时也产生了许多的不利影响。严格筛选质量好的客户,减少不良贷款率。
九、房地产开发贷款证券化
逐步实现房地产开发贷款证券化,以此来转移风险。商业银行通过资本市场发行债券或者是商业票据,从而将缺乏流动性的房地产开发贷款资产变现,以此来达到转移风险的目的。
第五章结论
房地产业作为我国的支柱产业在整个经济体系中不可或缺的重要一部分,而商业银行作为房地产行业最大的支持者,在其中扮演了重要角色。从而推动了经济的快速发展。但是在经济的迅速发展中商业银行的信贷业务成为了支撑了大部分房地产行业的最大融资模式,从而使得银行承担了很大的风险。
本文从工商银行开发贷款业务的内部和外部现存的各类问题以及其潜在的和已有的危机,做出研究并对此提出与之对应的风险管理对策与建议。
提出的主要对策包括优化房地产开发贷的审核程序,分步谨慎筛选质量高的客户,加强贷款经理的审查能力,提高内部人员判定风险的能力,加强与客户的信息沟通。
参考文献
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