互联网金融——我国中小商业银行的应对与挑战(二)

互联网金融企业拥有更广泛的推广平台和产品展示平台，其关注度更高，更能吸取社会视野，能通过与客户的互动来不断改善提高产品的用户体验价值。能通过信息来对不同社会阶层提供不同的营销策略，以此来达到产品营销的互联网最大化。

（二）、从客观因素上看

虽然互联网金融行业标准和产业格局目前尚未完全形成，但是互联网金融拥有更广泛的客户，形式多样化的互联网金融已经渐渐有了代替传统金融模式的趋势。这种寝室的趋势使得各银行争先的开创新产品来应对，我国中小银行的竞争也由此变得日益激烈。

（三）从长远的角度来看

互联网金融的交易数量越来越多，互联网金融必将会日益完善其监管力度，传统银行将受到从根本上的影响及冲击。互联网金融将被传统商业体系排除在外的客户拾了起来，弥补了商业银行的信贷业务的空白，从而实现了对商业银行优势互补，两者能够共同发展。此外，互联网经济能狗加快促进传统商业银行的转型与创新，从而促进着我国实体经济的发展。

（四）、就其弊端来说

互联网金融是传统商业银行的脱媒加速剂，资金供给将直接脱离了中间方传送给融资需求者，从而在根本程度上削减了弱化了传统商业银行的资金中介功能，此外，互联网金融海打破了时间空间上的限制，使得交易支付变得随时随地，进一步弱化了商业银行的支付中介地位。

目前，支付宝等新兴互联网金融服务能够为客户解决日常水电费代缴、提供转账汇款信用卡还款、订购火车票飞机票等支付业务，并且已经有了部分替代效应。随着互联网和电子商务的不断发展，第三方支付平台的交易流通量日益增长逐渐超越传统商业银行，涉及的用户及范围也越来越广，第三方支付俨然成为了一种金融发展的新趋势。 

四、 互联网金融对我国商业银行冲击的利弊

互联网金融冲击着传统商业银行融资格局;，互联网金融的融资平台主要以集中客户为中心，使得传统商业银行集中客户资源的能力进一步的弱化。互联网金融融资平台借助着对大数据的挖掘开发和利用分析运用技术，结合外部资源所监理组成的电商平台，P2P融资服务平台准确的锁定大数据挖掘，分析和运用技术，整合外部资源搭建的电商融资平台，精确的针对每个客户群制定了相应的客户群资料地定制，冲击着传统商业银行客户人群零散，所需投入更多的人力物力财力的零散性营销模式。另一方面，网络融资平台通过对市场价值撮合交易消减传统银行的资源配置力。网络融资平台依据不同客户所融资的金额，，利率与期限，遵循撮合成交的市场机制，以线上或线上线那个下相结合的方式，实现批量化与专业化的一对多，多对一等多种金融借贷组合模式，满足客户特别是小微企业不同成长阶段的生命周期性金融服务需求，提高资金匹配效率。互联网金融并不依靠于实体的平台来对客户进行直接交易，是一种与传统商业银行有本质区别，这也冲击着商业银行的传统融资格局。一定程度上来说，互利网金融对我国传统银行的冲击并不能完全绝对的说是有利或者都是弊端，利弊参半是对互利网金融对我国传统商业银行最好的表达。

（一）、从积极因素上考虑，互联网金融融资平台一定程度上能解决为小型企业资金周转的暂时性难题，省去传统商业银行繁琐的信贷步骤，能更加利民便捷。其次是微小企业主可以只在线上进行贷款申请、获得贷款、归还贷款，未有人工参与，可以直接的省去中间的人工费，整个环节都只在线上参与，可以节约更多的时间与金钱。这些大多都得益于互联网的信息数据的优势，能够通过所搜引擎来知道用户的信誉度等等商业银行还未涉及完全的领域。

（二）、从消极因素上考虑，众所周知，我国银行业相比于其他的行业是个缺乏创造力的行业。传统商业银行更是只凭借着存贷利差来牟取暴利。当然，这既有监管的原因，也有垄断的因素。随着互联网金融模式日益深入人心，商业银行的传统业务不断被蚕食。如何实现完美转型与创新必将成为所有传统商业银行接下来的首要任务。

五、中小商业银行的应对策略

虽然互联网金融的发展在一定程度上对传统银行业产生了不同程度的充斥于打击，但如同余额宝并不能彻底替代所有银行存款一样，互联网金融没有较高的流动性，像余额宝这类互联网金融产品其定期的年度利息并未超过2年期银行存款利率，互联网金融还未有完整的管理体系，同时我国个人信用评级机制，互联网金融业务仍具有一定的风险，其服务范围仍由一定的局限性。所以从目前来看，互联网金融对银行业的冲击还是有限。但是我国传统商业银行仍应加快创新的脚步，发展自身的金融服务功能。

（一）、金融行业要积极筹措信贷资金，提高整体行业服务水平。

在遵守国家颁发的从紧货币的前提条件下，适当增加有能力并且信贷记录良好的企业的信贷参与额度，支持其合理的运作发展。大力提高服务水平，提高银行工作人员素质水平，减少不必要的中间操作环节，节约更多的人力、物力、财力，利用现代化的技术，为金融消费者提供更加便捷的服务。信贷资金不仅只局限于大中型企业或者大型项目，还应对中小企业开放信贷制度，惠及到更多用户群。在金融领域的大银行应积极创造发展自身条件，推动金融市场的发展，为企业把握正确投资方向提供较为文件的财务状况报告，做到互联网金融还未完善的领域中去。

（二）金融部门要有效控制防范风险，强调审批程序灵活性。

传统银行金融部门目前改革的信贷发放制度，相比较之前的贷款制度有所创新，制度更加科学，其灵活性也与之前相比较更加的灵活。完善信息系统的周密性，加强对信息的收集和筛选，建立完整的客户服务体系，了解收集私人企业的运营信息，能更有利于有效的控防范风险。完善民营企业的贷款保障制度，缓解疏散贷款危机，强化民营企业对金融产品的了解和认知程度，满足各层次对金融服务不同需求。在相同的银行金融服务业前，民营企业应与国有企业享有同等待遇，应处于同等的地位。

（三）、商业银行必须开始采用“大数据”信息挖掘分析技术。

降低传统商业银行的人工电话服务系统成本，同时致力于解决服务质量等难题，提高银行业整体的服务水平。建立客户数据库，收集客户的资料，了解客户所需要适合的金融产品，提高服务效率，对此进行收集、整理、保存和剖析有利于更加有针对性的对客户进行服务。此来能提高管理效率，服务质量，为服务模式创新提供了支持，促进经营管理水平。银行可以通过挖掘，对大型数据分析和存储，将互联网金融的客户信用信息转为银行自己本身的信用信息。将网络技术利用到自己所欠缺的领域中去，将所有的用户的信息流连通起来，形成基于客户交易网络的数据管理模型。商业银行可以通过对这些数据的累积、剖析逐渐生成属于自己的客户贸易信用体系，实现信息的价值。在金融领域的大银行应利用自身的优势，把握投资的风向标，为企业提供正确的投资方向，提供较为准确可靠的金融信息，为投资者指引正确的金融市场的投资指南。

    在金融业竞争日益激烈的情况下，互联网金融的发展促使着传统商业银行不断转型，不断创新，使得传统商业银行的盈利模式发生质的变化。注重客户的增值也应该变成银行业服务的宗旨，而并非只以盈利为银行业的最终目标。相信随着互联网金融的不断完善发展，我国传统商业银行的不断创新进步，在不久后，互联网金融与银行互联网最终会不断趋于融合。未来的大流向是互联网金融，我国的传统商业银行只有不断跟着时代潮流的脚步，才能不被时代所淘汰。

六、结论

互联网金融是一个新兴的金融业务模式，在其发展中存在着巨大的机遇，同时再起发展过程中，它所遇到和客服的问题都改制的我国传统商业银行的思考。我国传统银行应积极做好转型工作，顺应时代潮流，不断向前发展，向着更便捷、更利民的服务理念去转型，加强对空白人群的重视，完善升级银行的服务体系，不断创新业务模式。还应该对小微型企业进行良好的信贷制度，扶持小微型企业更好的发展，推动社会的经济发展，创造服务多样化、全面化、公平化的传统商业银行新模式。这样既能满足多方面的客户群的需求，更能使得融资更加充足，便于大量人群地需求，避免出现资金周转困难等尴尬局面的产生，也能同时满足各种客户的多样化金融需要。此外，提供一体化的服务流程，能为客户提供更加全面的服务体系。总之，互联网金融的出现对我国传统商业银行的发展至关重要，它带给商业银行危机的同时，更推动了商业银行的发展，使得传统商业银行加快转型，更加为民、利民，两者在竞争中共存，相互的竞争促进相互成长，促进彼此更好的完善自身的缺陷，传统商业银行需要与时代俱进，结合互联网技术来不断创新开发新型金融产品，使得互联网金融有传统金融的影子，传统商业银行有互联网金融的便捷与新技术。未来并非一方独自存在，是两者双赢。

   【参考文献】

（1）仝新顺 王初建 于博  《电子商务概论》

（2）宫晓玲   互联网金融模式对传统商业银行的影响  

（3）谭天文   互联网金融与传统金融模式的对比分析