农村金融问题研究(二)

（一）加强农村金融机构的建设

为了全面发展农村金融服务产业，满足农村经济的发展要求，只有不断的构建农村服务机构，扩大其覆盖范围，才能提高其办事效率。首先提高农村金融机构的分布密度。在调查中表明，影响农村金融机构服务质量的主要原因是城市金融机构的发展状况，在比较发达的城市金融服务业发展的比较快，连同当地乡镇的经济水平也比较高，农村金融服务发展十分有效。相对经济水平发展比较慢的城市，其金融服务发展也是十分缓慢的。所以对于金融服务行业来说，城市的发展是会带动农村的发展，只有城市发展水平提高了农村发展水平自然上去了。

农村金融服务机构具有较强的地域性，特别是在很多经济不发达的农村，这些地区的经济主要依靠金融机构的下属机构，这些下属机构包括新型农村的金融机构以及农信社等，所以只有科学的分配农村金融机构才能很好地发展农村经济。同地区的金融机构可以按照发展情况的不同进行分配，其目的都是为了更好地发展农村金融服务机构。

（二）创新和推广农村金融产品

1、大力推广普及在实践中已经被证明是行之有效的金融产品

比如，大力推广农户小额信用贷款和农户联保贷款，发展农村微型金融，全面提高这些金融产品和服务的覆盖面、满足率和服务效率。在此基础上根据农村发展的新形势，积极研发和推出一些适合农村和农民实际需求特点的纯创新类金融产品。这类金融产品，以前没有过，现实中存在迫切需求。比如，创新贷款担保方式，扩大贷款抵押担保品范围；探索推出农村土地承包经营权和宅基地使用权抵押贷款；探索开展涉农贷款保证保险；探索发行涉农中小企业集合票据和涉农贷款资产支持证券；拓展农产品期货交易品种等等，这有利于促进更多的金融资源向农村倾斜。

2、健全农村金融创新机制

服务农业现代化进程，客观上要求转变传统的金融服务被动供给模式，在市场导向下主动跟踪需求，加大农村金融产品和服务手段的创新力度。当前，重点是建立健全金融产品与服务创新的组织架构，完善创新工作流程，加大创新的资金、技术与智力投入，特别是高度重视金融创新人力资源的开发，进一步提高员工的创新意识和素质。在业务推广实践中，基层员工应主动了解农民对金融产品服务的需求信息，及时加以反馈并研究开发，同时应特别注意地域性和适应性。比如，推广农村金融超市“一站式”服务和信贷员包村服务；推广手机银行、联网互保、农民工银行卡等农村金融服务新方式；积极开展农村金融咨询、代理保险销售和涉农理财业务等等。通过完善农村金融服务流程，再造农村金融服务模式，让广大农村和农民得到更多便捷和优质的现代化金融服务。

（三）加强法律制定，保障农村金融的良好环境

根据当全部农村金融存在的问题，政府应设立专门的法律法规规范约束农村信贷行为，如《农村金融法》、《农村合作金融法》等。明确规定农村信贷活动各主体的权利义务，确立新型农村金融机构的合法地位，对农村金融机构的经营业务、信贷额度、信贷目标和运作机制等给以法律的形式明文规定下来。根据目前农村金融企业破产倒闭现象，应设立农村金融机构相关的破产法，完善农村金融机构退出机制。将申请破产机构的机构的条件、过程等写入农村金敲机构破产法，保证农村金融机构退出农村金融市场的有序性和合法性。

法律的制定要以完善金融产权为核心。明确各大金融机构的产权，促进农村金融产权多元化，构建一个充满活力的农村金融体系。消除歧视公有制以外其他所有制金融产权的法律阻碍，创立开放的农村金誕市场不同所有制资金准入的法律保障。保证金融机构能够＂自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束＂。明确金融机构所有者与经营者的法律责任与业务。

（四）完善农村金融保障体系

建立完善农业担保等中介体系，培育和发展县域农业担保、评估、公证等中介机构，建立健全农业经营风险分摊机制。大力发展农业保险业务，鼓励商业性保险机构开拓农村保险市场，支持发展农村互助合作保险，加快发展政策性农业保险，加大财政对农村保费补贴力度，提高农村、农业抵御风险能力。建立农业贷款风险补偿机制，建立财政风险补偿基金，对由于自然风险和市场风险等原因形成的农村中小企业贷款、农业贷款损失给予一定的补偿，对涉农企业和农户贷款实行贴息，对涉农贷款发放较好的金融机构给予奖励，充分发挥财政资金对金融资源的撬动和引导作用。继续优化农村金融生态环境。深入推进农村金融生态环境建设，加快涉农金融机构农户信用档案电子化建设，积极推广信用农户、信用企业、信用乡镇、信用县建设，加大对恶意逃废银行债务的打击力度，营造良好的农村金融生态环境。

（五）构建多形式多层次金融体系

一是发展农村资金互助合作社。以合作制的原则，通过兴办不以营利为目的的农村资金互助合作社，赋予合作社合法地位，为社员之间开展资金互助提供服务平台。资金互助合作社通过吸纳社员股金、银行贷款、财政扶持资金等途径获取资金，向内部社员调剂资金余缺，提高为社员服务能力，保障社员发展多种经营和农业生产。 

二是设立农村合作金融公司。探索由企业、新型农业经营主体、其他合格投资者出资，依法设立不吸收公众存款的农村合作金融公司。农村合作金融公司通过开展贷款类业务、投资类业务、资本管理类业务，面向“三农”提供金融服务，尤其是为农村小微企业提供融资服务，缓解农村企业融资难、融资成本高的问题。在农业集约化程度较高、涉农企业较多的区域，创新农业租赁金融公司，为县域涉农经营主体提供设备租赁、土地信托、信贷服务。 

三是鼓励和引导地方金融机构在省内设立村镇银行。在具体措施上，可以提高民营资本参股村镇银行的持股比例，在国家规定范围内逐步降低发起银行持股比例；争取推动经营规范、主业服务“三农”、股东实力较强的小额贷款公司按照监管规定转制为村镇银行；争取组建总分行制村镇银行，缓解村镇银行网点覆盖率低、资金组织难度大等问题。在依照市场化原则将农村信用合作社改制为农商银行的过程中，既积极鼓励各类资本参股农村信用合作社的股份制改造，按照现代企业制度将农村信用合作社改造成具有强大竞争力的金融企业，同时注意保留地方政府的控股地位，并通过控股股东的影响力，将更多的金融资源投入农村经济发展。

四、总结

    改革开放几十年来，农村经济不断发展，国家越来越关注农村金融服务行业。目前，农村金融服务行业正不断发展，其数量和质量相对以往逐年提高，但在农村金融服务机构数量、从业人数、贷款余额不断提高的同时也出现了各式各样的问题，这些问题集中表现在了农村金融服务市场不规范，提供的金融服务较为单一、人才过于缺少等等，这些问题归根到底可以归纳为政府、金融机构以及人的原因，相应的各项举措也不断的被提出和应用，相信未来农村金融服务会越来越好，越来越完善，不断像城市金融服务靠拢乃至超越。

参考文献

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