农村金融问题研究(一)

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一、我国农村金融发展概况 2

二、目前农村金融发展中存在的问题 2

（一）农村金融机构比较少 2

（二）农村金融产品及服务与需求不匹配 2

（三）民间借贷风险大 3

三、对我国农村金融发展存在问题的建议 3

（一）加强农村金融机构的建设 3

（二）创新和推广农村金融产品 3

（三）加强法律制定，保障农村金融的良好环境 4

（四）完善农村金融保障体系 4

（五）构建多形式多层次金融体系 5

四、总结 5

参考文献 6

一、我国农村金融发展概况

从整体上看，我国农村金融服务与过去相比有了很大的进步。单从我国农村贷款量上来看，2018年相对于2015年来说就有了很大的进步。我国农村金融服务的范围比较广，金融机构覆盖了全国农村区域的90%，高于世界水平的40%。我国贷款的农民占所有农民的30%，也远远高于其它国家。农村的金融贷款是体现一个地区乃至国家经济发展水平的重要标志，农民对金融服务的满意程度，说明了其产业的发展水平，所以农村的金融贷款是衡量这个地区金融服务的标准之一。

金融服务的种类多种多样，但是我国农村的金融服务产品类型单一，长期停留在存款和贷款业务上，在保险、投资等方面的发展十分不受重视。目前随着新农村金融机构的建设，在原有业务的基础上，还增设了很多其他的产品业务，可以在发展农村经济的同时拓展更多的经济来源。

二、目前农村金融发展中存在的问题

（一）农村金融机构比较少

我国农村地域辽阔，而且我国农村金融机构的服务类型也是多种多样，主要有农村信用社、商业银行等。商业银行由于经营成本的原因，正在逐渐的退出我国的农村金融机构舞台。商业银行的退出减少了我国对于信贷问题的影响，同时也导致了在农村金融服务中的地位越来越危险。随着我国特色社会主义经济的不断发展，银行也农村企业的关系正在慢慢恶化，对农村建设的支持也在缓慢减少。我国邮政储蓄的主要特点是存款业务发展的比较好，首先是吸收存款，然后再将这些存款放至到农村中去，在支持城市经济发展的同时，也促进了农村经济的进步。对于目前农村金融服务市场的供求矛盾，农村信用社绝对处于垄断地位，垄断了整个农村的金融服务业务。

（二）农村金融产品及服务与需求不匹配

农村金融产品需求主体是农户，由于农户自身的特性，其金融需求呈现多样化和个性化，不仅有贫困农户对维持生活开支、小规模生产经营的资金需求，有一般收入农户的经营性资金需求，有专业户对规模化种养、专业化生产或发展第二和第三产业的大额贷款、结算、金融咨询、租赁等金融需求，还有教育、住房、医疗等因素导致的助学贷款需求、住房贷款需求、疾病贷款需求等。农村金融产品就其内容而言，主要是向农村经济主体提供储蓄、贷款、结算、汇兑、金融咨询、信托、保险、信用卡、有价证券发行和买卖、理财产品、贵金属等金融服务。以作为支农主力军的农村信用社为例，其主要为农户提供储蓄、抵押类贷款和小额信用贷款，信贷方式及额度等与多样化的农户金融需求之间有一定差距，使得农村金融产品供给与农户金融需求出现错位。一方面导致了广大农户多样化的资金需求得不到满足，另一方面农村金融机构资金又不得不寻找县域工业企业，致使资金流向农村以外地区。

随着近几年农业结构调整力度不断加大，以及支农范围的不断拓宽，对支农贷款的需求在期限上更加多样化，整体期限相对延长。而现在的支农金融产品往往只适合传统的粮食种植和普通养殖期限，造成农户信贷供求结构期限上的错位。而贷款程序复杂、审批时间过长等特点根本不适应农户资金需求短、频、快的特点，反而提高了劳务成本和机会成本，对于额度较小的农业贷款来说难以负担。像联保贷款，采取“一户贷款，多户担保，余额控制”的模式，用途主要是生产资料购买和生活消费。其缺陷是，尽管农民不需要抵押而获得贷款，但实际中农户寻找并参与联保小组却存在一些困难和成本，其中难免涉及亲情和人情问题。一些经济困难、得不到其他村民信任的农户，可能会由于参加不了联保小组而得不到贷款。至于贷款风险问题，尽管有联保小组其他成员作担保，但是农民经营内容的单一性、同质性和固有的狭隘意识使得连带责任往往难以实现。

（三）民间借贷风险大

民间借贷虽然在一定程度上缓解了农民贷款难的问题，但良莠不齐，同时，也加大了农民的负担和农村金融风险。由于对民间借贷缺乏有效的社会监督和正确引导，其风险、隐患日益凸现，由此引发的经济纠纷呈上升态势，间接殃及社会稳定;另外，民间借贷不规范，无借据、合同，缺乏担保，隐蔽性强，给不法分子可乘之机，坑蒙拐骗在所难免，甚至引发刑事案件;民间借贷利率一般高于同档次金融机构的贷款利率，风险集中，扰乱了正常的金融秩序。此外，影响金融宏观调控。民间借贷活动在高利率的吸引下，易诱发大量资金以现金形式流出金融机构，加大现金“体外循环”，造成金融信息失真，干扰央行对社会信贷总量的监测。民间借贷投向具有一定的趋利性、盲目性，资金流向与国家经济政策、产业政策不能配套，使国家宏观经济政策落实效果不佳。

三、对我国农村金融发展存在问题的建议