农村金融问题研究 (2)(三)

三、评述

  国内大部分研究都立足于对于中国农村金融现有存在问题的阐述，并一定程度上认为农村金融体制和机制存在缺陷，但并没有对现有问题的深层历史根源和演进趋势做出合理的解释，许多研究都集中于农村金融的某一个方面或某一个机构，或者某一种行为特征或某一机制，从而使得对改革和创新农村金融体制机制缺乏具有弹性的，系统性政策思路。当前的研究很少从理论基础上去解释造成农户“贷款难”这一现实问题的根本原因，鲜有研究注意到农户这个主题从行为特征到制度约束条件上的差异性，以及国家干预对农村金融机构干预行为方式的有效性等讨论。更少学者把农户金融作为一个单独的体系来进行研究。针对农户金融中农户主体行为问题，如果不能从更长的历史视角和农户行为的制度约束变化来审视农户行为，直接理论推测农户是否具备理性行为是很难说明问题的，从人类社会进化来看，都具有环境适应性和生存效用最大化的特征，这种角度来看人都是理性的。但是，小农经济背景下的农户与现代农业经济下的农户由于制度环境和生产方式面临巨大的不同，所以其经济行为目标存在较大的差异，这也是客观存在的。中国农村经济转型中的农户是否具有经济理性主要是看经济行为方面是否与现代市场经济的经济理性是否一致，否则，就存在特定的主体行为差异，从而在制度设计和政策选择方面即需要适应农户自身的行为特征，促进农民主体地位巩固，推动农村经济内部经济主体结构调整。同时，政策要围绕经一步“诱导”农户自给自足的生存型小农经济向现代理性农户经济过渡，使劳动分工，技术进步和产业资本真正渗入农业经济内部，进而推动农村经济向“现代性”方向发展。同样，农户金融也面临这种需求，一方面要适应根深蒂固的小农经济模式，推动农户金融服务的可获得性，另一方面，要推动资金要素与农户行为市场调整相结合，使农户能够逐渐成熟的利用金融工具和金融知识，推动资金要素与农业生产现代化市场化的有效结合。这是本研究从农户金融微观行为结构视角揭示农户融资行为，信用行为等深层机制的研究动因之所在。农户金融是我国经济社会转型中将长期存在的问题，无论改革开放前30年的过程中，还是今后新农村建设过程中，农户金融问题都讲始终存在。作为长期问题不可能一下子就解决问题，或者某种方法和政策思路能够一劳永逸的解决这个转型的难题。因此，持续关注农村金融并适应对农户金融的主体行为和微观行为机制，并进行系统观察和论证，对于逐步调整政策方向，确实合适的政策措施仍然是今后一段时间农户金融研究的重要内容。

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