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多层次医疗社会保险体系建设研究(一)
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图3.12013年-2018年3月医疗保险参保人数
我国基本医保参保人员不断增加,覆盖面稳定扩大,已经实现基本覆盖。2017年,城乡居民医保人均财政补助标准增长至450元,新增375个药品,扩大了保障范围。在此普惠基础上,城乡居民的大病保险制度得以建立,覆盖超过十亿人,平均报销比例提升一成以上【2】。然而,在发展的过程中仍有一些问题尚未解决,比如医疗服务均等化等被群众所重点关注的问题。因此,我国还需进一步完善医保制度,为人民提供健全优质、安全高效的医疗服务,提升人民群众对国家医改的获得感。
2.1.2 商业健康保险
商业健康保险是个人在保险公司购买的疾病保险,医疗保险,失能收入损失保险和长期护理保险等,对符合所购保险条款的费用由保险公司给付保险金的一种保险。随着社会主义市场经济发展,我国商业健康保险也迅猛发展,产品保障齐全类型丰富,服务范围不断扩大,人群覆盖率有了显著的提升。据有关数据显示,2017年我国健康险市场渗透率9.1%,人均消费3118元。2011-2017年复合增长率高达42%。目标人群和渗透率的增长是市场规模迅速扩大的主要原因,随着近几年我国环境污染加剧,生活压力变大等因素的出现,居民越来越关注身体健康。在《2017年中国商业健康险行业研究报告》中预测,到2020年,我国商业健康险市场渗透率将达到26%,人均消费增长到至3500元,市场将达到1.3万亿元。《“健康中国”2030规划纲要》指出全民健康作为一项重要的国家战略,将融入到所有政策中。在国家政策指导下,为极富市场潜力的商业健康保险的发展提供了前所未有的机遇与挑战【3】。商业机构在适应健康保险“供需关系分层、市场主体多元、产品种类丰富、技术创新普及、行业竞争隐性”等趋势的过程中,应找准自身定位。可以着重提升风险管理基础能力,积极介入医疗健康服务领域,建立健全健康的产业链,实现规模与效益兼顾的平衡发展[
]。
2.1.3 社会医疗救助
社会医疗救助是指国家为处于社会底层,低收入或无收入,无法负担起医疗费用和保险费用的人群所提供的免费医疗救助。我国现行医疗救助体系分三种,第一种是直接提供社会救助,给予经济补偿;第二种是给予医疗机构一定的经济补贴,并要求其直接减免救助对象的部分医疗费用;第三种则是设置专门的医疗机构,为指定人群提供免费的医疗服务【4】。目前,我国医疗救助制度在不断完善,救助范围不断扩大。自2016年全面开展重大疾病医疗救助至今,较好的解决了大病医疗保障方面的难题,救助水平得到较大提升,最高报销比例高达96%,重大疾病医疗救助的范围也进一步扩大。虽然我国救助工作得到了很大的进步,但是不难发现城镇救助人数是在不断减少的,农村救助人数是在不断增加。在城镇,坚持实施就业促进。俗话说:授人以鱼不如授人以渔。在城镇的若是群体要区别对待,他们只所以沦为弱势群体中的一员,主要原因是没有工作,如果能给这些有劳动能力并且有劳动意愿的人口提供就业机会,这将会大大减少弱势群体的数量,减轻政府的帮弱压力。对于农村的社会弱势群体要坚持实行开发性扶贫措施,借助来自政府或社会提供的资金,知识,技术,人才,机会及其他必要资源的支持,使有一定劳动能力的贫困人口能因此而缓解,摆脱贫困甚至走向富裕。
综上,社会基本医疗保险作为国民基本的医疗保障虽然覆盖率广,但落后偏远地区仍然存在没有保障的人群,而那些人恰恰更需要基本医疗保障,因此争取做到全民基本医疗保障仍是接下来的重要工作。商业保险作为社会医疗保险的 有效补充,还有许多困难需要克服。虽然国家目前在大力支持商业保险发展,保险市场起步晚,因此在开发推动保险市场的同时一定要严格规范保险市场,提升保险从业者整体素质以及打造专业化的保险从业人员,完善保险产品,为国民提供多样化个性化的保险产品的方面刻不容缓。社会救助作为我国医疗保障的最后关卡,应该设计多样化的帮扶制度,而不仅仅物质帮助,从精神鼓舞以及技能的培训,为这类人群提供更多计划参与社会劳动中获得精神以及物质财富。
2.2 医疗保障制度问题
我国医保制度虽然在不断的进行改进完善,但其本身所具有的“碎片化”特点却并未根除,导致医疗保障若干制度供给侧安排之间出现了不协调。这些问题的存在,极大的影响了医保制度的健全完善,对整个社会发展和民生改善都造成了消极的影响,具体表现在如下几个方面。
2.2.1制度分割运行,导致不公平与效率低下
社会医疗保障制度应该让每一个社会群体都得到最大限度的保障,并保证其享有公平公正的对待。首选当前的医保制度从供给存在多元分割运行,不利于人员流动,与大数法则不相符。违背了医保是通过社会互济来分散风险,阻碍了医保基金坚持稳健性和可持续性发展。这种“碎片化”现象消弱了制度的强制性,固化了城乡二元结构和社会阶层结构,加大了统一劳动力市场的障碍【5】。其次是除了京津沪外,大多数地方城镇职工基本医疗保险仍以县级统筹为主,不同统筹区域内制度不尽相同,一方面异地就医受到严格限制,也给医疗保险结算带来了不便,另一方面造成保险基金抗风险能力差。由于统筹层次低,封闭运行的基金数目繁多,虽然医疗保险基金结余总数较多,累计2000亿元,但分散到各个地区的基金中,平均每个基金结余不足1亿元,造成基金使用效率低下。权利及义务关系存在较大差异,不公平现象屡有发生。此外,还造成了重复参保和漏保现象时有发生,公共资源无法得到有效的利用。综上,从供给侧角度,医疗保障制度分割运行严重的影响了公平和效率,是下一步医改亟待解决的问题。
2.2.2制度管理和配套设施滞后
从制度供给的角度考虑,我国医疗费用支付手段也存在许多问题,保制度管理还不够完善。本医疗保险还没有建立有效合理的关于医疗服务供应商利用资源的激励,监督机制,也使得医疗费用持续上涨的趋势还没有得到有力的遏制。医疗服务社会化和市场化趋势越来越明显,因此制度的本质是越来越淡化,医疗机构寻求利益最大化企业的性质越来越明显。定点医疗机构在经济利益的驱动下,不严格执行医疗保险政策。按项目付费的现象仍是大部分医疗机构采用的方法,还未建立起有效健全的医疗服务购买机制。而这种方法提供服务的医疗机构缺乏内部成本制约机制和合理的激励机制。随着医疗保险存在,医院补偿机制机制不完善,许多医院的重点不再是为了其健康为主,医疗作为一种商品,作为一行业有利可图的医疗服务行业,这些问题可以增加不合理的医疗费用。政府人力物力供给不足与监管制度供给的不完善等问题,让部分医疗服务机构会诱导参保人员,引导其消费昂贵的医疗器械及药品,导致医疗资源浪费。此外,医保制度的配套设施供给存在严重的滞后性,例如现行的我国医保制度供给与现有医疗服务水平不相符,从而让医保制度运行更为艰难。
2.2.3保障程度较低
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