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招商银行零售转型发展的实践性(一)
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一、绪论
1、零售银行是指由银行或者其他金融机构直接向个人,家庭和中小企业提供的综合化,一体化的金融服务,与批发银行相比,零售银行的客户具有分散化、需求差异大且不断变化,交易频率高的特点。零售银行业务自20世纪90年代以来在国外实现了迅猛发展。由于资本消耗少,业务规模大,创新空间广阔,能更好的分散风险,因此日益成为现代商业银行的发展重点。在大部分国际领先商业银行的业务收入来源中,零售业务的贡献比重经历了逐渐上升的过程。目前,绝大多数国际领先银行的零售业务已经成为与对公业务,金融市场业务并重的三大业务核心。
二、研究的目的和意义
1、研究的目的:
(1):近年来,中国经济进入新常态,金融环境正在发生巨大的变化,我国银行业进入了全面开放的时代,零售业务面临着新的机遇和挑战。客户需求的多元化对零售银行服务提出更高的要求,从全球银行业的发展趋势来看,零售业务已全面进入“客户体验”阶段,“客户体验”既包括基本业务流程的标准化和便捷式,又包括针对对高端客户的个性化、差异化服务。此外,随着客户日益成熟,投资更为丰富,对金融咨询服务的态度更为开放。这对招商银行零售银行的客户服务和产品设计提出了更高的要求。因此,我国商业银行必须在发展零售业务上实行根本性的转型。
(2):外资银行发展零售业务的先进经验,同时零售银行业务也日益成为各家商业银行资产结构调整的方向和业务发展的重点,”但商业银行零售业务仍然存在着很多的问题:一:零售业务的利润创造在商业银行的利润占比中非常的低;二:整个商业银行零售业务的发展仍处于市场的盲目发展及扩张状态,重复建设相当严重,并且存在着粗方式发展的模式,零售业务的服务质量仍跟不上时代的脚步。正因为如此,本人研究的目的和意义就是分析商业银行零售业务的基本发展现状,存在的问题和原因。探索零售业务发展的方向和有效举措,以此撬动我国商业银行未来的发展模式,为我国商业银行转型发展打造书写靓丽的一笔。
三、零售业务转型发展中所涉及的问题国内(外)研究及现状分析
1、国内商业银行零售业务发展转型的内在因素:
(1):近年来,随着我国经济大环境的整体变化,商业银行发展零售业务也随着环境的变化进行了调整,梁枫(2006)认为,我国商业银行发展零售业务是应对日益激烈竞争、拓展业务空间的选择,而且商业银行零售业务的风险要远远小于批发银行业务的风险。蔡丽凤(2010)同样认为:与对公业务相比,零售业务由于客户基础大、风险相对分散,往往具有熨平经济周期娥作用。银行业具有顺周期性的特征。但与对公业务相比,零售业务具有“利润稳定器”的特征,可以熨平经济周期对商业银行业绩不良的影响。因此,在金融脱煤,利率市场化加速、资金成本上升的新形式下,零售业务发展已经成为“兵家必争之地”。
(2):随着我国经济增速向着平稳过渡发展,经济增长方式从投资驱动方式转向消费创新驱动,商业银行零售业务风险也呈现出了新常态。目前,当前商业银行同时面临着诸多新的挑战和考验:一、新形式下商业银行零售业务风险持续提高,有些基层商业银行零售业务甚至出现了趋炎附势,高度集中的现象,这种现象对商业银行零售业务的优化结构有很不利的影响;二、在新环境下,商业银行零售业务面向的客户群体主要集中在产业过剩和密集型行业,这些行业资产负责率较高,周期性较强,资金周转对银行依赖性比较大,对于商业银行零售业务而言风险系数会比较明显。因此,在新形式下,提高商业银行零售业务的风险管理机制,加强商业银行的风险管理的有效性,成为了当下发展零售业务的重中之重。
(3):周碧霞(2005)我国商业银行零售业务仍处于发展的初级阶段,因此也存在很多的问题:。第一:服务和客户关系管理泄后,难以适应现代金融竞争的需要,我国商业银行在对客户提供金融产品和服务后,很少再会对客户进行跟踪服务,询问客户对产品和服务的满意度,意见和建议等。第二,营销战略不明,由于观念缺陷和市场定位研究不足,对客户没有有效细分。第三:产品品种有限、功能单一,种类有限,网质化现象严重。第四:渠道建设补发落后,当前国内银行客户服务渠道也不断发展和丰富,但国内银行再服务渠道发展上普遍缺乏统一的策略和规划,柜台系统、网上银行、手机银行等相互分离,渠道之间缺乏信息交互通道。
2、西方经济学关于商业银行零售业务的内在分析
(1):Timothy clark(2007)认为:从2000年前后,美国银行业重新审视商业银行零售业务,目前很多银行新建立庞大的分支,并且努力提高商业银行零售业务是收益和利润占比,通过这些行动可以看出不仅仅是个别的银行把商业银行零售业务作为战略,而是整个银行业,发展商业银行零售业务已经成为美国银行业的战略重点,商业银行零售业务相对稳定,并且对商业银行非零售业务的收入的波动起到抵消的作用,从商业银行零售存款业务,商业银行零售信贷业务的快速增长以及持续的网点扩张的情形,就略见一般。
(2):Ted Lindblom(2005)认为:在美国的银行业中,商业银行零售业务已发展成为商业银行四大业务(对公发展业务,商业银行零食业务,资本市场业务,全球投资业务)体系之一,其业务领域相当广泛,另外,商业银行零售业务仍是银行增长最快和收益最稳定的业务,对银行的持续发展起着举足轻重的作用,拥有着半壁江山重要性。
3、问题、原因及解决思路
本论文主要研究招商银行零售业务转型发展的问题,论文首先介绍招商银行银行零售业务的概念及相关理论,梳理出招商银行零售业务发展过程中存在的问题和瓶颈,其次分析招商银行零售业务转型发展的必要性和紧迫感,并借鉴国先进行发展零售业务的基础上,针对招商银行零售发展中存在的问题,运用相关管理理念提出切实可行的措施和举措。
4、论文的框架结构
一、引言
二、招商银行零售业务转型发展的必要性
2.1新形式下招商银行零售业务的特点
2.2新形式下招商银行零售业务转型的原因
2.3新形式下招商银行零售转型的优势
三、招商银行零售业务发展的现状和存在的问题
3.1产品同质化,缺乏核心竞争力
3.2网点服务意识较差,自身营销能力不足
3.3风险环节存在较多隐患
四、商业银行零售业务转型发展的举措
4.1招商银行零售业务转型发展的举措
4.2 商业银行零售业务转型的成功经验
4.3农信社发展零售业务的成功经验
五、结论
一、引言:
招商银行零售银行业务是指由银行或者其他金融机构直接向个人、家庭和中小企业提供的综合化、一体化的金融服务。与公司业务相比,招商银行零售业务的客户具有分散化、需求差异大且不断变化、交易频率高特点。招商银行零售业务自20世纪90年代以来实现了发展。由于资本消耗少,业务网点量多、创新产品多,能分散风险,因此日益成为招商银行发展业务重点,在招商银行的大部分业务收入来源中,零售业务的贡献比重经历了逐渐上升的过程。目前,招商银行零售业务已经成为与对公业务、金融市场业务并重的三大业务核心。
二、招商银行零售业务转型发展的必要性
2.1:新形式下商业银行零售业务特点:
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